近日,信也科技(NYSE:FINV)學(xué)術(shù)領(lǐng)域再創(chuàng)佳績(jī),由人工智能團(tuán)隊(duì)幾位專家聯(lián)合撰寫的題為《Financial Fraud Detection on Micro-credit Loan Scenario via Fuller Location Information Embedding》的學(xué)術(shù)論文,被評(píng)為The International World Wide Web Conference - WWW2021(以下簡(jiǎn)稱“WWW2021”)中FinWeb研討會(huì)的最佳論文,這也是信也科技首次作為第一作者撰寫論文入選頂級(jí)國(guó)際會(huì)議并獲得“最佳論文”榮譽(yù)。

與此同時(shí),信也科技也受邀成為該會(huì)議的首家中國(guó)贊助支持伙伴,與Microsoft、Amazon、Facebook、Google 等世界知名互聯(lián)網(wǎng)高科技企業(yè)一同為該會(huì)議的發(fā)展提供支持,并在會(huì)上共同分享、探討未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展趨勢(shì)。

全新的嵌入式網(wǎng)絡(luò)算法助力解決“金融欺詐”痛點(diǎn)

此次會(huì)議中,信也科技投遞了名為《Financial Fraud Detection on Micro-credit Loan Scenario via Fuller Location Information Embedding》的論文。據(jù)悉,該論文在組委會(huì)國(guó)內(nèi)外知名學(xué)者專家的匿名評(píng)審后獲得高度認(rèn)可,并將在WWW會(huì)議上的金融科技主題討論會(huì)進(jìn)行專場(chǎng)分享。

論文探討了金融科技領(lǐng)域非常重要的話題——“金融欺詐檢測(cè)”,它不僅是風(fēng)險(xiǎn)控制引擎的關(guān)鍵功能之一,也為利率定價(jià)政策提供了最有力的保證,是助力個(gè)人借款業(yè)務(wù)健康發(fā)展的重要工具之一。

當(dāng)傳統(tǒng)金融欺詐檢測(cè)手段無(wú)法滿足金融科技的檢測(cè)需求時(shí),本論文中提出了一種以“互聯(lián)網(wǎng)”的方法去解決問(wèn)題的新思路,以數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的算法作為金融欺詐檢測(cè)的主要工具。

論文重點(diǎn)討論了新思路將如何融合表示用戶數(shù)據(jù),如何證明其有效性,以及如何用在具體的業(yè)務(wù)模型中:從用戶相關(guān)的位置信息(比如線下用戶提交申請(qǐng)的地點(diǎn)、身份證上的地址等)和相關(guān)數(shù)據(jù)中抽取相應(yīng)的特征(例如客戶行為、經(jīng)濟(jì)及社會(huì)相關(guān)的數(shù)據(jù)),構(gòu)建地理位置的一個(gè)嵌入表示,并以此預(yù)測(cè)客戶在未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)是否存在逾期的可能。論文設(shè)計(jì)和探索了與位置(地址)相關(guān)的新信息,這些信息被證實(shí)是金融欺詐檢測(cè)的重要因素之一(如圖1)。

圖一：地址和房?jī)r(jià)信息對(duì)逾期的影響

論文論證了位置坐標(biāo)和房?jī)r(jià)量化分析位置信息與欺詐行為之間的關(guān)系。然而在實(shí)際工作中,很少有人關(guān)注這些信息。這其中通常存在著利用位置信息的三大挑戰(zhàn):(1)數(shù)據(jù)稀疏性使金融欺詐檢測(cè)模型難以充分學(xué)習(xí)到位置信息與欺詐行為之間的關(guān)系;(2)僅考慮位置信息而不具有居民個(gè)性的金融欺詐檢測(cè)模型時(shí),欺詐識(shí)別位置信息的能力被大大削弱;(3)位置信息的表示需要是有效且易于使用的,以便在下游任務(wù)中使用。

論文的一大貢獻(xiàn)是提出了一種基于自動(dòng)編碼器的位置信息嵌入網(wǎng)絡(luò)FLIE,它可克服上述挑戰(zhàn),將理論應(yīng)用在實(shí)踐中。與原來(lái)的位置信息(用位置坐標(biāo)表示)相比,FLIE不僅包含原坐標(biāo)信息,還引入了位置坐標(biāo)的其他屬性,即社區(qū)坐標(biāo)和社區(qū)信息。此外,FLIE還考慮了客戶的個(gè)性及行為數(shù)據(jù),以增加客戶區(qū)分度。因此,FLIE的信息量比原始位置信息更為豐富(如圖2所示)。

圖二：地址embedding FLIE的整體架構(gòu)(圖(a) 四類信息作為FLIE的輸入,及embedding的模塊化結(jié)果,圖(b) encoding部分的結(jié)構(gòu))

為了更好的應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn),解決數(shù)據(jù)稀疏問(wèn)題,FLIE進(jìn)行了自監(jiān)督學(xué)習(xí)。相對(duì)于監(jiān)督學(xué)習(xí),自監(jiān)督學(xué)習(xí)是從極不平衡數(shù)據(jù)中學(xué)習(xí)信息的更好選擇。同時(shí),FLIE還將客戶個(gè)性引入到位置信息嵌入中,克服個(gè)體差異,增強(qiáng)位置信息嵌入的欺詐識(shí)別能力。我們的應(yīng)用程序收集了豐富的經(jīng)過(guò)授權(quán)的客戶行為,這些信息隱含了客戶的自然和社會(huì)屬性,因此非常適合為位置信息嵌入補(bǔ)充個(gè)性化信息。那么,FLIE探索了位置坐標(biāo)、社區(qū)坐標(biāo)、社區(qū)信息和客戶行為之間的關(guān)系。最后,FLIE用大量數(shù)據(jù)中學(xué)習(xí)嵌入的位置信息,取代人工制作的特征,解決了在下游任務(wù)中重復(fù)構(gòu)建特征的問(wèn)題。論文采用了全局和局部的兩層注意力機(jī)制,也是一個(gè)明顯的特征,既簡(jiǎn)化了注意力模型的復(fù)雜度,又保證了整體模型特征的充分抽取(見(jiàn)圖3)。

圖三：全局和局部注意力機(jī)制通用的模型結(jié)構(gòu)

上述模型在現(xiàn)實(shí)中被用于風(fēng)險(xiǎn)控制中,包括了逾期客戶預(yù)測(cè)和客戶分群兩大任務(wù)。逾期客戶預(yù)測(cè)涉及欺詐客戶檢測(cè)、信用額度和利率定價(jià)等應(yīng)用。客戶分群的應(yīng)用包括設(shè)置借款策略、營(yíng)銷、睡眠客戶喚醒和對(duì)不同客戶群的風(fēng)險(xiǎn)控制建模。

由此可見(jiàn),FLIE模型在通過(guò)不斷試驗(yàn)論證并應(yīng)用后,將幫助行業(yè)進(jìn)一步解決是風(fēng)險(xiǎn)控制中的金融欺詐檢測(cè),推動(dòng)行業(yè)發(fā)展,為我國(guó)金融科技健康發(fā)展貢獻(xiàn)積極力量。

厚積薄發(fā),實(shí)現(xiàn)WWW2021精彩亮相

被稱為“互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的風(fēng)向標(biāo)”的WWW2021,是被csrankings.org,csmetrics.org及中國(guó)計(jì)算機(jī)學(xué)會(huì)高度認(rèn)可的A類推薦學(xué)術(shù)會(huì)議,曾在世界各地多個(gè)國(guó)家和地區(qū)舉辦,是互聯(lián)網(wǎng)業(yè)界的頂級(jí)盛事,并成為學(xué)術(shù)界以及產(chǎn)業(yè)界人士探討技術(shù)、交流思想、推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)演變發(fā)展的峰會(huì)。

本屆WWW2021將于2021年4月12日到4月23日在位于歐洲心臟的斯洛文尼亞首都盧布爾雅那舉行,此次信也科技論文入選并被評(píng)選為FinWeb最佳論文,同時(shí)作為首家中國(guó)地區(qū)的贊助支持伙伴受邀參與大會(huì)專場(chǎng)研討,標(biāo)志著信也科技在學(xué)術(shù)研究方面的重大飛躍。

WWW2021選擇信也科技作為贊助合作伙伴是對(duì)其技術(shù)科研能力的認(rèn)可。在過(guò)去五年中,信也科技的研發(fā)費(fèi)用累計(jì)達(dá)10億元,投入金額在行業(yè)內(nèi)屬于較高水平,而對(duì)業(yè)務(wù)全流程的精細(xì)化運(yùn)營(yíng)以及技術(shù)微創(chuàng)新將是信也后續(xù)進(jìn)行科技投入的重點(diǎn)方向。

截至2021年3月31日,信也科技共登記軟件著作權(quán)171項(xiàng),另外已成功提交125個(gè)專利申請(qǐng),12個(gè)被授權(quán)。信也科技還擁有高新技術(shù)企業(yè)、上海市企業(yè)技術(shù)中心、計(jì)算機(jī)三級(jí)等保等資質(zhì)。目前,信也科技完備的自研技術(shù)已實(shí)現(xiàn)了對(duì)業(yè)務(wù)流程的全覆蓋,如人臉識(shí)別、多場(chǎng)景OCR、聲紋識(shí)別等多模態(tài)核身、增信技術(shù),語(yǔ)音識(shí)別、意圖識(shí)別、對(duì)話管理、語(yǔ)音生成等全流程智能對(duì)話機(jī)器人技術(shù),以及基于復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)的不良中介識(shí)別和團(tuán)伙識(shí)別技術(shù)等。此外,還形成了智能投放、精準(zhǔn)營(yíng)銷、核身、反欺詐、風(fēng)控決策流、Automl模型平臺(tái)和智能機(jī)器人等一系列AI產(chǎn)品。

信也科技每年舉辦的信也科技杯(前身“魔鏡杯”),更是不斷推動(dòng)和激勵(lì)金融科技行業(yè)的技術(shù)進(jìn)步與創(chuàng)新。信也科技取得成績(jī)的背后是長(zhǎng)久以來(lái)著眼于科技并致力于科研的信念,亦是信也科技長(zhǎng)期堅(jiān)持與包括加州理工大學(xué)、加州大學(xué)洛杉磯分校、浙江大學(xué)等在內(nèi)的海內(nèi)外頂級(jí)名校以及知名科技企業(yè)合作開(kāi)展產(chǎn)學(xué)研聯(lián)動(dòng)的成果。

今后,信也科技將繼續(xù)保持對(duì)科技研發(fā)的關(guān)注與投入,并進(jìn)一步加深與高校的科研合作,力求在相關(guān)領(lǐng)域進(jìn)行新嘗試與新突破,努力實(shí)現(xiàn)“科技,讓金融更美好”的使命。

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