“監(jiān)管沙盒”最早由英國FCA(Financial Conduct Authority，金融行為監(jiān)管局)首創(chuàng)實踐，金融科技企業(yè)可以在一個較為寬容的監(jiān)管環(huán)境下小范圍測試其創(chuàng)新的金融產(chǎn)品、服務(wù)、商業(yè)模式和營銷方式，旨在提升金融服務(wù)的同時，盡可能規(guī)避創(chuàng)新的潛在風(fēng)險。

英國的這一經(jīng)驗被國際社會廣泛借鑒，我國在經(jīng)歷了金融科技的快速發(fā)展后，也加快了探索“監(jiān)管沙盒”的步伐。2019年，央行發(fā)布《金融科技(FinTech)發(fā)展規(guī)劃(2019-2021年)》，首次提出在多個城市開展金融科技試點業(yè)務(wù)，推進“監(jiān)管沙盒”落地，以進一步加快監(jiān)管體系的建設(shè)。

2020年4月27日，央行對外公告，擴大金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點。支持在上海市、重慶市、深圳市、河北雄安新區(qū)、杭州市、蘇州市等6市(區(qū))擴大試點，引導(dǎo)持牌金融機構(gòu)、科技公司申請創(chuàng)新測試。

信用科技定位“賦能”

在此環(huán)境下，銀行及非銀金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型是科技對金融服務(wù)的賦能，也是金融科技發(fā)展的趨勢使然。企業(yè)征信作為一種特殊的數(shù)據(jù)相關(guān)產(chǎn)業(yè)，在中小企業(yè)融資評估、信用管理、商賬管理和供應(yīng)鏈管理等方面，是具有千億規(guī)模的藍海市場。

小微企業(yè)融資難是一直以來存在的難題，因銀行無法通過傳統(tǒng)的金融征信完成對小微的經(jīng)營及風(fēng)險能力評估，導(dǎo)致了小微企業(yè)融資難上加難。信用科技企業(yè)微眾信科在大潮中積極提升核心技術(shù)能力，加大與銀行的數(shù)字化合作;依據(jù)自身科技優(yōu)勢，推進傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)流程、風(fēng)控體系、運營模式的全方位轉(zhuǎn)型;在確保風(fēng)險評估準確性的同時，為銀行節(jié)省了大量人力成本，規(guī)避了人工核查風(fēng)險，實現(xiàn)了對傳統(tǒng)金融模式的升級和補充。

尤其是一季度以來受到疫情影響，「無接觸銀行」等服務(wù)模式的興起更是讓市場看到了金融科技的價值。信用科技作為金融科技更專精的領(lǐng)域，正在向業(yè)務(wù)的全流程滲透，成為提升效率、優(yōu)化服務(wù)的穩(wěn)定支撐。疫情期間，以微眾信科為代表的信用科技企業(yè)，使用大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)，協(xié)助銀行識別企業(yè)因疫情造成的緊張，使中小微企業(yè)穩(wěn)定獲得信貸支持，幫助復(fù)工復(fù)產(chǎn);協(xié)助銀行實現(xiàn)不斷貸不抽貸，通過專項續(xù)貸等方式支持小微實體。

探索滿足普惠創(chuàng)新的“入盒”要求

對于此次金融科技監(jiān)管試點擴容，央行表示，將在依法合規(guī)、保護消費者權(quán)益的前提下探索運用現(xiàn)代信息技術(shù)手段賦能金融“惠民利企”，紓解小微民營企業(yè)融資難融資貴、普惠金融“最后一公里”等痛點難點，助力疫情防控和復(fù)工復(fù)產(chǎn)，著力提升金融服務(wù)實體經(jīng)濟水平。

監(jiān)管沙盒的最終目標在于推動創(chuàng)新與監(jiān)管的良性互動。其核心是為金融創(chuàng)新提供安全快捷的測試環(huán)境，通過限定條件、有限空間、全程監(jiān)控的創(chuàng)新測試，既前瞻性地理解、識別和把控金融創(chuàng)新的潛在風(fēng)險和負面影響，又通過及時有效的創(chuàng)新測試審查縮短金融創(chuàng)新的上市時間、減少所承擔(dān)的監(jiān)管成本，為金融企業(yè)開展負責(zé)任的、真正讓社會獲益的金融創(chuàng)新提供有效激勵。

從科技角度來說，明確風(fēng)險底線和安全標準，建立風(fēng)險動態(tài)監(jiān)測感知、高效處置的風(fēng)控體系，才能保障真正有價值的科技新成果得到充分測試和迭代完善，最終為金融創(chuàng)新注入科技動力。自成立以來，微眾信科始終堅持著普惠金融實踐者的初心，在安全合規(guī)的前提下，依托人工智能技術(shù)，自動挖掘關(guān)聯(lián)關(guān)系，構(gòu)建企業(yè)知識圖譜;現(xiàn)已構(gòu)建完善的企業(yè)風(fēng)險決策系統(tǒng)，將各類數(shù)據(jù)量化特征指標加工，全面采用層次評分卡和量化模型多維度劃分風(fēng)險等級。此外，微眾信科將持續(xù)迭代系統(tǒng)及搭載的模型，將自動化、數(shù)據(jù)化的分析應(yīng)用于精準營銷、企業(yè)融資、商業(yè)交易評估、商業(yè)認證、企業(yè)盡調(diào)及供應(yīng)鏈管理等業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

如何營造守正、安全、普惠、開放的金融科技創(chuàng)新發(fā)展環(huán)境?即將擴容的中國版監(jiān)管沙盒試點試圖給出答案。微眾信科力圖以信用科技為擎，監(jiān)管沙盒為舵，從更宏觀的角度引入、借鑒和探討技術(shù)應(yīng)用、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、服務(wù)方式中的創(chuàng)新，發(fā)揮金融服務(wù)乘數(shù)效應(yīng)，作為信用科技企業(yè)切實提高金融服務(wù)的深度及廣度。

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