今年315消費者權(quán)益日的主題是“守護安全 暢通消費”,如何保護消費安全成為社會各界關(guān)注的焦點。在眾多電商平臺和金融機構(gòu)開啟3月煥新大促之際,要想做到在保障用戶賬戶安全的同時,實現(xiàn)交易全流程的暢通和消費體驗的提升,其實并不容易,關(guān)系到場景、數(shù)據(jù)、技術(shù)、服務等方方面面,考驗的是平臺的綜合保障能力。

作為我國頭部金融科技集團,蘇寧金融在支付、消費金融、財富管理等全場景金融業(yè)務中,積累了豐富的反欺詐及大數(shù)據(jù)風控實踐經(jīng)驗,并通過科技賦能和團隊作戰(zhàn)不斷提升服務水平,為平臺安全和消費安全“保駕護航”。

基于場景實踐和數(shù)據(jù)驅(qū)動的風控建模

無場景,不金融;無數(shù)據(jù),不金融。有業(yè)內(nèi)專家指出,互聯(lián)網(wǎng)金融風控的重點是用戶的消費場景以及數(shù)據(jù),抓住這兩個重點,才能構(gòu)建企業(yè)的獨特核心競爭力。

在場景為王的時代,金融企業(yè)需要對場景中產(chǎn)生的客戶資質(zhì)、消費需求、交易行為、資金流向等海量數(shù)據(jù)信息進行快速辨別,并對交易或貸款用途的真實性進行判斷,在此基礎(chǔ)上進行反欺詐風控建模。因此,場景和數(shù)據(jù)越豐富,風控建模的科學性和實效性就越高。

蘇寧金融定位為一家全場景融合的金融科技公司,基于多元融合的蘇寧生態(tài)圈資源優(yōu)勢,業(yè)務覆蓋蘇寧易購、蘇寧小店、零售云店、蘇寧廣場、蘇寧易購廣場、家樂福超市等線上線下場景,服務蘇寧生態(tài)圈內(nèi)6億會員、162萬企業(yè)法人客戶、50萬供應鏈上下游小微企業(yè)和各省市企業(yè)納稅客戶,產(chǎn)生了多元化、多層次、長跨度的海量數(shù)據(jù),這為蘇寧金融建設(shè)風控平臺提供了天然優(yōu)勢。

基于上述業(yè)務和場景,蘇寧金融推出了自研的消費信貸全流程解決方案、“透鏡”智能風控決策引擎、CSI安全大腦、全生命周期反欺詐防控體系、反欺詐風控數(shù)據(jù)分析處理體系等,基于統(tǒng)計學、機器學習和深度學習等技術(shù),采用眾多性能優(yōu)異組件和雙層融合模型架構(gòu)設(shè)計,建立了一套較為完善的風控模型體系,包含 “極目”黃牛識別系統(tǒng)、“伽利略”信用風險模型矩陣、“風聲”金融黑產(chǎn)監(jiān)控系統(tǒng)、“石出”購物貸反欺詐體系、“幻識”反欺詐圖譜等20多項核心產(chǎn)品,覆蓋絕大多數(shù)反欺詐和信用風險場景,并取得了豐富的實踐成果。

基于自研技術(shù)和團隊作戰(zhàn)的服務提升

眾所周知,保障消費安全最難的是要做到實時風控,盡量避免做“事后諸葛亮”,爭取能在事前、事中做好預防,這就對打造消費反欺詐系統(tǒng)的技術(shù)水準提出了更高要求。

近年來,蘇寧金融不斷優(yōu)化風控技術(shù),獨創(chuàng)的風控安全大腦CSI系統(tǒng)專用于風險的監(jiān)測、分析和處置,通過近萬臺專用高性能服務器的風控陣列,實現(xiàn)了從“設(shè)備、位置、行為、關(guān)系、習慣”五個維度,覆蓋事前、事中、事后的全方位實時風險監(jiān)控。

基于多年的信貸業(yè)務風險管理經(jīng)驗和智能風控技術(shù)沉淀,蘇寧金融自主研發(fā)的“透鏡”智能風控平臺,擁有多項國家級專利,基于組件自治、資源彈性調(diào)度、可視化診斷與治理、模型自動駕駛艙等核心技術(shù),實現(xiàn)了模型開發(fā)由月到小時、風險偵測由小時到秒、風險治理由天到秒,將風險管理的整體效率提升了90%以上。

“反欺詐工作要注重效率和用戶體驗,要盡量做到讓用戶無感知。這就要求相關(guān)工作人員不僅要懂技術(shù),更要懂業(yè)務,既要負責日常運維監(jiān)控,又要有很深的編程功底,能夠建立有針對性的模型,做到前端與后端相統(tǒng)一。”蘇寧金融風控專家強調(diào),一支高素質(zhì)的技術(shù)團隊是做好風控的必要保障。

據(jù)了解,蘇寧金融目前擁有上百名由專家及技術(shù)人員組成的風險管理團隊,其中研究生學歷占比超50%,資深專家均來自國有大行以及零售風險管理頂級咨詢機構(gòu)、TOP互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。憑借這樣一支經(jīng)驗豐富、技術(shù)過硬的隊伍,蘇寧金融全力打造了智能化的大數(shù)據(jù)反欺詐平臺,覆蓋技術(shù)全鏈路、業(yè)務全流程,全方位保障用戶資金、信息安全、交易安全,維護蘇寧金融平臺生態(tài)健康,讓交易資金損失率低于百萬分之一,在業(yè)內(nèi)始終保持領(lǐng)先水平。

風控是金融永恒的命門。智能風控不僅是新技術(shù)的有效應用,更需打通全方位、全過程、全領(lǐng)域的數(shù)據(jù)及線上線下全場景,實現(xiàn)信息技術(shù)與業(yè)務管理的真正融合。通過場景、數(shù)據(jù)、技術(shù)、團隊的有機整合,蘇寧金融已然打造并擁有了行業(yè)領(lǐng)先的智能風控技術(shù)能力。要知道,只有掌握強勁的風控能力,金融科技企業(yè)才能讓金融服務覆蓋更廣泛的人群,實現(xiàn)真正的普惠金融。

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