導(dǎo)讀：消費(fèi)金融行業(yè)需要有專業(yè)的科技服務(wù)商扮演“教練”的角色，協(xié)助從業(yè)機(jī)構(gòu)提升科技能力、風(fēng)險(xiǎn)管理能力和互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營能力。

文/王亭亭

“科技能力只是基礎(chǔ)，對金融的理解能力才是做好風(fēng)控的核心。”

經(jīng)歷了過去一年的沖擊與重構(gòu)，消費(fèi)金融行業(yè)如今到了轉(zhuǎn)型升級的關(guān)鍵期。疫情像是一次考驗(yàn)從業(yè)機(jī)構(gòu)風(fēng)控能力虛實(shí)的突擊“大考”，能力強(qiáng)者借此驗(yàn)證了自身風(fēng)控模式及模型的有效性，能力弱者就會遭受無情打擊。

從事金融行業(yè)多年，林建明對金融業(yè)始終有一顆敬畏之心。自從創(chuàng)立薩摩耶?dāng)?shù)科以來，五年多的時間，作為董事長的他最關(guān)心的就是核心能力的建設(shè)，尤其對風(fēng)控技術(shù)最為上心。“風(fēng)控能力是要有‘獨(dú)門’本事的。”

更為重要的是，科技意識不足、能力欠缺正在成為很多傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提升風(fēng)控能力的摯肘。瞄準(zhǔn)為金融機(jī)構(gòu)賦能這一賽道，薩摩耶?dāng)?shù)科已經(jīng)深耕了近六年。

林建明曾任招商銀行信用卡系統(tǒng)總架構(gòu)師，既懂金融，又專于技術(shù)。創(chuàng)辦薩摩耶?dāng)?shù)科的初心，就是希望成為金融機(jī)構(gòu)的好伙伴、賦能者，更希望為金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型及宏觀經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定貢獻(xiàn)一己之力。

如今，公司漸漸進(jìn)入收獲的階段。目前，薩摩耶?dāng)?shù)科已與包括商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司在內(nèi)的超100家機(jī)構(gòu)達(dá)成合作，已累計(jì)注冊用戶6000萬+。

圖:薩摩耶?dāng)?shù)科董事長 林建明

行業(yè)痛點(diǎn)在哪?

瞭望智庫：2020年，受新冠肺炎疫情影響，消費(fèi)金融行業(yè)經(jīng)歷了一場“黑天鵝式”的沖擊與洗牌。在您看來，這場沖擊給整個行業(yè)帶來了哪些變化和推動?如何看待由此產(chǎn)生的消金行業(yè)“危”與“機(jī)”?

林建明：宏觀來看，去年我國消費(fèi)金融行業(yè)整體呈現(xiàn)收緊狀態(tài)，這是疫情影響下根據(jù)市場情況和自身商業(yè)模式作出的反應(yīng)，由此也導(dǎo)致供需雙方出現(xiàn)了一定程度的不平衡。微觀來看，疫情更像是一次考驗(yàn)從業(yè)機(jī)構(gòu)抵御和防控風(fēng)險(xiǎn)能力虛實(shí)的突擊“大考”，一次優(yōu)勝劣汰。

事實(shí)上，消費(fèi)金融行業(yè)的不良率與各地區(qū)、各細(xì)分行業(yè)的就業(yè)率高度相關(guān)。就業(yè)率在一定程度上影響著餐飲、旅游等行業(yè)的經(jīng)營節(jié)奏，以及相關(guān)從業(yè)者的消費(fèi)意愿和還款能力。因此，保持對特定地區(qū)及細(xì)分行業(yè)就業(yè)率的動態(tài)監(jiān)測，結(jié)合相關(guān)支持政策給予一定的緩釋空間，是很重要的體系化風(fēng)控參考邏輯。

至于“危”和“機(jī)”，我認(rèn)為有必要充分考慮各類危機(jī)出現(xiàn)的可能，提前預(yù)置對策并進(jìn)行“壓力測試”，但不可否認(rèn)的是，非常時期我們也迎來了更多的機(jī)遇。金融要經(jīng)歷周期才能驗(yàn)證出風(fēng)控模式的有效性和能力優(yōu)劣，才能對各種顯、隱性風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生“抗體”。幸運(yùn)的是，這次疫情幫助我們進(jìn)一步鞏固、打磨了風(fēng)控策略和模型，讓我們能夠在十萬億級消費(fèi)金融市場中繼續(xù)鉆研。

瞭望智庫：2021年，站在“十四五”開局的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)上，“雙循環(huán)”格局之下消費(fèi)被提至新的戰(zhàn)略高度。在此背景下，您認(rèn)為接下來消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展的導(dǎo)向、側(cè)重、節(jié)奏將呈現(xiàn)怎樣的格局?有哪些新老痛點(diǎn)仍有待解決?

林建明：大方向一定是向高質(zhì)量發(fā)展。

消費(fèi)金融的高質(zhì)量發(fā)展，首先要做到精準(zhǔn)，要精準(zhǔn)地找到、服務(wù)真正有合理需求的用戶，而不是一味把風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)降到最低;其次，要通過科技手段把風(fēng)險(xiǎn)管理和客戶經(jīng)營等成本降下來，為用戶提供更低價、普惠的產(chǎn)品和服務(wù)。在此過程中，仍有三大痛點(diǎn)有待解決：

第一，目前仍有大量用戶無法享受到應(yīng)有的金融服務(wù)。受限于居高不下的人力、物力等運(yùn)營成本及傳統(tǒng)的考核機(jī)制，僅靠銀行、消費(fèi)金融公司等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，無法將金融服務(wù)全面、有效、精準(zhǔn)地觸達(dá)有需求的用戶群體。

第二，產(chǎn)品定價的市場化問題。作為消費(fèi)金融行業(yè)的主力軍，信用卡在推動信貸產(chǎn)品利率市場化方面向前邁了一大步。這正是各家風(fēng)控、客群劃分、定價等能力的直接體現(xiàn)，能力強(qiáng)者的確能持續(xù)為消費(fèi)者提供價格更低、質(zhì)量更高的服務(wù)。

第三，科技能力是“基礎(chǔ)設(shè)施性”痛點(diǎn)。當(dāng)前，從業(yè)機(jī)構(gòu)的科技水平參差不齊，且差異較大。從這一痛點(diǎn)出發(fā)，消費(fèi)金融行業(yè)需要有專業(yè)的科技服務(wù)商扮演“教練”的角色，協(xié)助從業(yè)機(jī)構(gòu)提升科技能力、風(fēng)險(xiǎn)管理能力和互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營能力，解決科技痛點(diǎn)的同時帶動行業(yè)持續(xù)向良性發(fā)展。

技術(shù)“獨(dú)門”，獨(dú)在哪?

瞭望智庫：技術(shù)賦能賽道上不乏BATJ、銀行系金融科技公司等強(qiáng)有力對手，如何看待未來的競爭格局?薩摩耶?dāng)?shù)科的技術(shù)能力和優(yōu)勢主要體現(xiàn)在哪些方面?

林建明：我國的技術(shù)創(chuàng)新相對活躍，技術(shù)賦能市場的競爭日趨激烈，技術(shù)公司都應(yīng)有自己的“獨(dú)門”技術(shù)，才能在細(xì)分行業(yè)和生態(tài)中找到自己的生存和發(fā)展空間。

評估一家公司技術(shù)能力的高低主要依據(jù)三個維度，即算法、算力、數(shù)據(jù)。這需要有一個高效的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)管理平臺，一面對接盡可能多的數(shù)據(jù)源，當(dāng)然這些數(shù)據(jù)必須是合法合規(guī)的，一面對數(shù)據(jù)的真實(shí)性、有效性、穩(wěn)定性進(jìn)行充分的分析和測試，同時結(jié)合管理者的經(jīng)驗(yàn)對數(shù)據(jù)的有效維度進(jìn)行快速的輔助識別分析?？梢哉f，技術(shù)公司的風(fēng)控能力很大程度上取決于以上三個維度。

于我們而言，首先，我們挑選了一個獨(dú)特的應(yīng)用市場，盡量避開與巨頭在同一賽道上直接競爭。在這片生存土壤上，公司技術(shù)的研發(fā)和迭代均基于具體的業(yè)務(wù)應(yīng)用。其次，薩摩耶?dāng)?shù)科定位于開放式服務(wù)，不局限于單一生態(tài)的開放式獲客、客戶經(jīng)營、技術(shù)服務(wù)。

成果數(shù)據(jù)是最好的證明。疫情至今，薩摩耶?dāng)?shù)科的 Vintage加權(quán)損失率反而只有疫情前的40%，在入催率只有疫情時的20%的情況下，30天回收效率近半年還能穩(wěn)定在92%以上。在客群整體更下沉的情況下，不良率僅為國內(nèi)主流銀行信用卡的一半左右。

瞭望智庫：獲取并留住優(yōu)質(zhì)客戶一直是金融機(jī)構(gòu)、特別是中小銀行的命門之一。薩摩耶?dāng)?shù)科自主研發(fā)的“歐拉”智能營銷獲客系統(tǒng)，為金融機(jī)構(gòu)提供全生命周期的用戶經(jīng)營解決方案。目前該系統(tǒng)的運(yùn)行情況如何?

林建明：2015年薩摩耶?dāng)?shù)科成立時，“歐拉”智能營銷獲客系統(tǒng)就已上線，經(jīng)歷了五年的沉淀和迭代，其在幫助金融機(jī)構(gòu)解決互聯(lián)網(wǎng)時代“獲客難”問題、制定精準(zhǔn)獲客策略方面已經(jīng)相當(dāng)成熟。

“歐拉”定位于“將單一變成全生命周期”，利用持續(xù)的流量經(jīng)營能力，為金融機(jī)構(gòu)提供全生命周期用戶經(jīng)營解決方案，不僅能讓用戶“走進(jìn)來”，更要讓用戶“留得住”;同時利用開放的流量經(jīng)營能力，為互聯(lián)網(wǎng)平臺的金融業(yè)務(wù)板塊及金融機(jī)構(gòu)的自營零售產(chǎn)品、APP提供全流程輔助運(yùn)營及存量客戶挖掘服務(wù)，讓沉淀的存量用戶“活起來”。

瞭望智庫：近兩年，羊毛黨、“反催收聯(lián)盟”等地下黑產(chǎn)猖獗，甚至已嚴(yán)重影響部分信貸產(chǎn)品的正常運(yùn)營和管理。技術(shù)層面對此有無對策?薩摩耶?dāng)?shù)科對此是否有針對性的解決方案?

林建明：近幾年，消費(fèi)金融行業(yè)的惡意投訴數(shù)量激增，對行業(yè)相關(guān)產(chǎn)品的經(jīng)營造成了很大影響。要解決此類問題，收集客戶投訴的渠道或平臺首先應(yīng)負(fù)起責(zé)任，制定篩選、核實(shí)及懲罰機(jī)制，避免讓惡意、無效投訴占用過多的平臺資源;其次，平臺可以通過與技術(shù)公司合作對客戶投訴相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行整合分析，識別羊毛黨、反催收聯(lián)盟等地下黑產(chǎn)的相關(guān)特征，協(xié)助相關(guān)部門進(jìn)行清理整頓，凈化市場。

基于人工智能及大數(shù)據(jù)等科技技術(shù)應(yīng)用，薩摩耶?dāng)?shù)科目前已能夠在千萬級用戶申請情況下實(shí)現(xiàn)對黑中介團(tuán)案的全阻攔，近百億級資產(chǎn)規(guī)模上的千分級不良率。

有技術(shù)，更要懂金融

瞭望智庫：去年7月《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》正式落地。您認(rèn)為助貸機(jī)構(gòu)的核心屬性和能力是什么?

林建明：助貸機(jī)構(gòu)首先要明確自身的科技定位，要用科技幫助金融機(jī)構(gòu)解決痛點(diǎn)、提供獲客和經(jīng)營服務(wù)。其次要協(xié)助金融機(jī)構(gòu)提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力，而非一手包攬其風(fēng)控環(huán)節(jié)。

能力方面，科技能力過硬當(dāng)然是基本要求，同時必須要有對金融的理解能力——要懂得金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營、風(fēng)控底層邏輯，懂得金融的周期性、波動性，懂得金融監(jiān)管的趨勢和側(cè)重，從全局視角考慮金融服務(wù)的特殊性。換句話說，不能脫離金融語境一味地強(qiáng)調(diào)科技能力，金融的底層邏輯是金融科技能夠健康發(fā)展的基礎(chǔ)支撐。

瞭望智庫：監(jiān)管層多次強(qiáng)調(diào)助貸業(yè)務(wù)應(yīng)回歸本源，行業(yè)逐漸從兜底模式向分潤模式轉(zhuǎn)變。分潤模式將會為科技賦能商帶來哪些機(jī)遇和挑戰(zhàn)?目前薩摩耶?dāng)?shù)科的To B和To C業(yè)務(wù)各自占比如何?

林建明：能參與廣闊的消費(fèi)金融市場本身就是極大的時代機(jī)遇，但眼下也面臨不少挑戰(zhàn)。

第一，科技賦能商不能兜底風(fēng)險(xiǎn)，對金融機(jī)構(gòu)自身的風(fēng)控能力及風(fēng)險(xiǎn)緩釋手段提出了一定的挑戰(zhàn)。后者要在前者的協(xié)助下持續(xù)、良性提升風(fēng)控能力，第三方擔(dān)保公司可以提供階段性輔助，但不應(yīng)形成依賴。

第二，助貸行業(yè)的導(dǎo)向需要進(jìn)一步明確。監(jiān)管層、金融機(jī)構(gòu)、助貸機(jī)構(gòu)需要明確的是，助貸機(jī)構(gòu)應(yīng)是貸款規(guī)模導(dǎo)向、還是提升金融機(jī)構(gòu)科技能力導(dǎo)向?長遠(yuǎn)來看，后者或更為健康、可持續(xù)，但同時也需要解決兩者分潤的模式、比例等一系列問題。

第三，部分中小銀行的科技能力相對薄弱，若無外力協(xié)助恐怕很難及時跟上行業(yè)的發(fā)展節(jié)奏。我們也呼吁，希望監(jiān)管能夠給予金融科技公司與金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)線上獲客、產(chǎn)品經(jīng)營上一些合作的合理、合規(guī)空間。

作為一家以AI為驅(qū)動、助力金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的金融數(shù)字科技公司，薩摩耶?dāng)?shù)科已與包括商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司等在內(nèi)的超100家機(jī)構(gòu)達(dá)成合作;同時，通過金融科技賦能B端連接的C端業(yè)務(wù)，注冊用戶已累計(jì)6000多萬。To B和To C業(yè)務(wù)占比是3：7，但從薩摩耶?dāng)?shù)科的業(yè)務(wù)模式上來看，無論是ToB還是ToC業(yè)務(wù)，我們的業(yè)務(wù)營收都是來自ToB。

隨著消費(fèi)金融場景的不斷豐富，以及市場環(huán)境的快速變化，未來薩摩耶?dāng)?shù)科將不斷加大對金融科技人才及研發(fā)的投入，實(shí)現(xiàn)核心系統(tǒng)及技術(shù)的自主獨(dú)立以構(gòu)筑其核心競爭優(yōu)勢。

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