近年來,隨著數(shù)字化浪潮的席卷,風(fēng)控、營銷等銀行細分業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)都因科技賦能而發(fā)生了質(zhì)的變化。這種變化不僅直接改變了為銀行提供服務(wù)的科技企業(yè),也間接對整個國民經(jīng)濟產(chǎn)生巨大影響。在雷鋒網(wǎng)舉辦的以數(shù)字化風(fēng)控、數(shù)字化營銷、數(shù)字化客服、數(shù)據(jù)平臺、數(shù)據(jù)中臺、數(shù)據(jù)安全等十大銀行賽道科技專家組成的“線上云峰會”中,360數(shù)科首席科學(xué)家張家興博士分享中臺建設(shè)對商業(yè)銀行數(shù)字化經(jīng)營轉(zhuǎn)型的重要作用。

張家興表示,“針對中臺建設(shè)的利與弊,市場上觀點不一。我認為,當(dāng)科技支持金融發(fā)展的時候,我們需要中臺。中臺的價值有三個關(guān)鍵詞,即對數(shù)據(jù)、技術(shù)、人才實現(xiàn)聚焦、打通、提效。”

　　數(shù)據(jù)AI融合中臺:數(shù)據(jù)的AI,AI的數(shù)據(jù)

360數(shù)科于2020年推出數(shù)據(jù)AI融合中臺,針對金融機構(gòu)業(yè)務(wù)痛點,打造360金融大腦,為金融機構(gòu)提供數(shù)字化營銷方案、數(shù)字化運營方案、數(shù)字化風(fēng)控方案、數(shù)字化貸后方案,以及智能金融全鏈路五大解決方案,幫助金融機構(gòu)向數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型升級。

張家興認為,數(shù)據(jù)與AI相互依存,存在兩種關(guān)系,即數(shù)據(jù)的AI以及AI的數(shù)據(jù)。當(dāng)AI存在的價值是為了將數(shù)據(jù)價值發(fā)揮出來時,為數(shù)據(jù)的AI。如在營銷圈人模型中,為了將用戶行為數(shù)據(jù)發(fā)揮出價值,360數(shù)科通過模型將數(shù)據(jù)做轉(zhuǎn)化預(yù)測與判斷,挖掘數(shù)據(jù)價值,將數(shù)據(jù)的AI發(fā)揮至極致。

而AI的數(shù)據(jù),則體現(xiàn)打造AI能力時數(shù)據(jù)的支持性作用。如360數(shù)科自主研發(fā)的對話機器人,運用數(shù)據(jù)訓(xùn)練語料和所需的知識庫,讓數(shù)據(jù)對AI起到支持作用。

張家興表示:“在數(shù)據(jù)和AI共存的關(guān)系里,有的時候我們是讓AI發(fā)揮數(shù)據(jù)的價值,有的時候我們?yōu)榱俗孉I發(fā)揮出價值我們又需要數(shù)據(jù),這就是數(shù)據(jù)的AI與AI的數(shù)據(jù)的由來。因此我們不單獨建設(shè)兩個平臺而是形成一個數(shù)據(jù)AI融合中臺,更好把兩者發(fā)揮出價值。”

　　三大技術(shù)推動普惠金融成為可能

2005年起以谷歌為代表的大數(shù)據(jù)技術(shù)讓處理海量用戶數(shù)據(jù)成為可能,為技術(shù)服務(wù)普惠金融提供了基礎(chǔ)。而后,智能手機的出現(xiàn)以及4G的高度覆蓋使得金融走進移動互聯(lián),讓海量用戶的觸達得以落地。而當(dāng)前,人工智能在金融科技領(lǐng)域的應(yīng)用,通過用人工智能代替人工服務(wù),用機器給人進行提效,使得高效服務(wù)海量用戶成為可能。

在普惠金融中,以360數(shù)科為代表的金融科技公司正在發(fā)揮連接10億互聯(lián)網(wǎng)用戶與眾多金融機構(gòu)的橋梁作用。“我們說技術(shù)在普惠金融的背后,實際扮演著驅(qū)動引擎的作用。我們運用技術(shù),通過‘找到人’與‘看準(zhǔn)人’,幫助金融機構(gòu)觸達有金融服務(wù)訴求的人群。”張家興表示。

　　數(shù)據(jù)AI中臺的“三快”

“數(shù)據(jù)AI融合中臺還有一個意義是各種各樣的快。業(yè)務(wù)是建立在數(shù)據(jù)基礎(chǔ)之上,數(shù)據(jù)做的有多好就決定了業(yè)務(wù)做的有多好。”張家興表示,360數(shù)科對數(shù)據(jù)的應(yīng)用能夠做到實時數(shù)據(jù)處理快;從運營到數(shù)據(jù)分析,做到數(shù)據(jù)使用快;另外,針對新業(yè)務(wù)的出現(xiàn),能夠做到數(shù)據(jù)需求響應(yīng)塊。

在反欺詐環(huán)節(jié)里,360數(shù)科可以快速發(fā)現(xiàn)潛在被欺詐風(fēng)險的用戶從而形成實時鏈路迅速回饋給用戶,通過短信、電話等方式提示風(fēng)險。“我們就是要和騙子搶時間,搶在詐騙分子之前通知到可能會受騙的用戶。這種和時間賽跑的事情就是要越快越好,我們能夠做到分鐘級的實施系統(tǒng),幫助到用戶。”

在智能運營中,360數(shù)科需要在第一時間發(fā)現(xiàn)機會。“我們用戶的訴求不是時時刻刻都出現(xiàn),我們能不能在第一時間發(fā)現(xiàn)用戶訴求,而不是在用戶訴求出現(xiàn)了幾天之后才找到他。實時數(shù)據(jù)扮演著很重要的價值。”

　　多業(yè)務(wù)打通、內(nèi)外數(shù)據(jù)互通、用戶關(guān)系聯(lián)通

當(dāng)公司業(yè)務(wù)紛繁復(fù)雜時,用一個團隊打造數(shù)據(jù)資產(chǎn)體形成多業(yè)務(wù)打通能夠解決多業(yè)務(wù)痛點。

首先,將分散的業(yè)務(wù)原始數(shù)據(jù)通過開發(fā)形成統(tǒng)一數(shù)據(jù)資產(chǎn)體系,通過形成業(yè)務(wù)標(biāo)簽、經(jīng)營分析、用戶標(biāo)簽等形式生成跨業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)服務(wù),達成多業(yè)務(wù)打通。

其次,公司與第三方數(shù)據(jù)公司運用聯(lián)邦學(xué)習(xí)技術(shù)達成數(shù)據(jù)不可見卻可用的方式,共同建立模型,將形成的數(shù)據(jù)結(jié)果運用于精準(zhǔn)獲客、智能運營、風(fēng)控等場景。

最后,是用戶關(guān)系的聯(lián)通。360數(shù)科積累的20億節(jié)點,超500億條邊用戶關(guān)系圖譜為傳統(tǒng)模型賦能,通過圖平臺,賦能傳統(tǒng)模型,優(yōu)化模型效果。在風(fēng)險層面,通過多種社群發(fā)現(xiàn)算法去探索高風(fēng)險社群,并對社群進行風(fēng)險等級劃分,達成反欺詐目的。另外,用戶關(guān)系的聯(lián)通有助于圖結(jié)構(gòu)的優(yōu)勢,將多條業(yè)務(wù)線的關(guān)系數(shù)據(jù)匯聚成一張大圖,從而彌補單一業(yè)務(wù)線的關(guān)系缺失。

復(fù)雜經(jīng)濟學(xué)創(chuàng)始人布萊恩·阿瑟曾說,經(jīng)濟并不是采用了一個新的技術(shù)體,而是遭遇了一個新的技術(shù)體。經(jīng)濟是技術(shù)的一種表達,并隨這些技術(shù)的進化而進化。“在今天,以大數(shù)據(jù)、人工智能為代表的金融科技是新的技術(shù)體、新的物種。金融必然會隨著科技的發(fā)展不斷地改變自己的形式,成為技術(shù)的一種新的表達。”張家興表示。

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