2020年似乎是灰色的，經(jīng)濟下行、新冠肺炎、逆全球化，讓人應(yīng)接不暇，各行各業(yè)都迎來了一場大考。對消費金融而言，線下場景分期業(yè)務(wù)進退維谷、線下大額信貸業(yè)務(wù)風(fēng)控遭受考驗、業(yè)務(wù)逾期飆升、催收難度加大……毫無疑問，在不景氣的大環(huán)境下已陷入危局。

要如何走出困境?數(shù)禾科技認為，“危”中有“機”，最大的變量就是技術(shù)。隨著人工智能與智能機器人等科技在金融領(lǐng)域的應(yīng)用與推廣，消費金融本身可以產(chǎn)生降本增效等有益改良，并且疫情又使得消費金融數(shù)字化和線上化進入了發(fā)展機遇期。

可以認為，金融科技實力的強弱是消費金融相關(guān)企業(yè)擺脫困境快慢的直接量度。作為領(lǐng)先的金融科技企業(yè)，數(shù)禾科技脫穎而出只是時間問題。

　　疫情之下，消費金融疲態(tài)初顯

其實早在疫情發(fā)生之前，受經(jīng)濟下行影響，我國消費金融市場的發(fā)展速度已經(jīng)放慢了步伐，疫情黑天鵝的出現(xiàn)，只是讓危機提前暴露。

據(jù)中國銀行協(xié)會發(fā)布的《中國消費金融公司發(fā)展報告2020》數(shù)據(jù)顯示，2017年至2019年，我國廣義消費貸款余額增長率從38.13%降至了15.92%，增長率持續(xù)放緩，2020年其實已經(jīng)達到了五年來的最低值。

從消費金融行業(yè)具體數(shù)據(jù)來看，截至2020年3月31日，全國實際仍在營運的網(wǎng)絡(luò)信貸機構(gòu)只有139，較之2019年初，下降了86%，借款余額下降了75%，出借人數(shù)下降80%，借款人數(shù)下降62%。需額外點明的是，機構(gòu)數(shù)量、借貸規(guī)模及參與人數(shù)已經(jīng)連續(xù)21個月處于下降趨勢。

與此同時，由于消費金融公司的主要服務(wù)對象為長久以來被金融機構(gòu)所忽視或難以有效覆蓋的中低收入長尾客群，因此金融風(fēng)險相對較高，尤其是新冠疫情下失業(yè)率上升、消費支出下滑等，更加劇了消費金融行業(yè)的挑戰(zhàn)。

所以可以看到，目前消費金融機構(gòu)對于放貸變得更為審慎，中國人民銀行行長易綱5月時還提醒，“后期銀行可能面臨較大的不良率上升、不良資產(chǎn)增加和處置壓力。”多重因素下，對整個行業(yè)而言，最明顯的感覺就是錢少了、難借了、壞賬多了。

　　變中求勝，以技術(shù)驅(qū)動產(chǎn)業(yè)升級

與行業(yè)收緊相反的是，現(xiàn)有消費金融產(chǎn)品遠未能滿足市場需求，仍有大量用戶尚需消費金融支持。權(quán)威預(yù)測指出，2020年，我國短期消費貸款將達到10萬億以上，消費信貸滲透率將提高到25%，這與發(fā)達國家40%的滲透率存在明顯差距，發(fā)展空間巨大，尤其是在物流、醫(yī)療、公積金等新興領(lǐng)域，新產(chǎn)品創(chuàng)新前景明朗。

整體來看，短暫的低迷會加速消費金融市場優(yōu)勝劣汰和產(chǎn)品迭代，消費金融市場新一輪的爆發(fā)其實即將到來，對于行業(yè)而言，產(chǎn)生當下危機的主要源頭在于風(fēng)控。

對此，數(shù)禾科技融合大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)給出了解決方案。以先進的“數(shù)算器”風(fēng)控理念為基礎(chǔ)，建立了涵蓋貸前風(fēng)控、貸中管理、貸后監(jiān)控的全套風(fēng)險管理體系，可以從客戶申請、反欺詐、準入策略、模型評價等環(huán)節(jié)，實現(xiàn)對用戶還款能力、還款意愿等信用風(fēng)險的評估，使得金融風(fēng)險防控能力得到顯著提升。

不限于此，在最新數(shù)字化升級的系統(tǒng)中，數(shù)禾科技更是將助貸的降本增效特質(zhì)發(fā)揮向一個極致。以最近完成升級的“維納計劃”為例，它可以賦能系統(tǒng)實現(xiàn)對不同資方資金的自動排期，高效實現(xiàn)不同風(fēng)險維度要求的銀行與相應(yīng)資信的用戶的快速匹配，從而顯著提升資金利用率。這只是冰山一角，此次數(shù)禾科技深度數(shù)字化涵蓋了管理系統(tǒng)、運行系統(tǒng)、商業(yè)系統(tǒng)三大板塊，每個版塊均至少五項升級計劃，可以助力金融機構(gòu)的數(shù)字化與線上化得到質(zhì)的飛躍。

截至目前，數(shù)禾科技已與包括銀行、信貸、持牌消金等在在內(nèi)的45余家金融機構(gòu)展開合作，公司分眾小貸旗下“還唄”注冊用戶超過5500萬，平臺累計放款1000億元。危機之后的消費金融市場，必然是屬于擁有先進金融科技企業(yè)的競技場，數(shù)禾科技將繼續(xù)研發(fā)新技術(shù)，探索新模式，穩(wěn)立其中，為行業(yè)做出更大的貢獻。

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