隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)的融合應(yīng)用逐步深入，金融業(yè)數(shù)據(jù)密集型的特征越來越明顯，銀行等數(shù)字化轉(zhuǎn)型早已迫在眉睫，特別是疫情期間，外部環(huán)境沖擊迫使銀行家們?nèi)ニ伎迹绾卧诶Ь持斜ＷC生存與發(fā)展?

值得一提的是，今年10月底，德勤發(fā)布的《2020年上半年上市銀行分析——中流擊水，奮楫者進(jìn)》給出了問題的答案：韌性。而數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為快速構(gòu)建韌性的最有效路徑。

圖片來源于網(wǎng)絡(luò)

另觀之如今中小企業(yè)，后疫情時(shí)代，其對(duì)數(shù)字化實(shí)踐的態(tài)度和信息化工具的認(rèn)知有新的加強(qiáng)。

具體而言，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是建立在數(shù)字化轉(zhuǎn)換、數(shù)字化升級(jí)基礎(chǔ)上，進(jìn)而觸及公司核心業(yè)務(wù)，以創(chuàng)建一種新商業(yè)模式為目標(biāo)的高層次轉(zhuǎn)型。

而作為以AI為驅(qū)動(dòng)的金融數(shù)字科技公司——薩摩耶?dāng)?shù)科利用數(shù)據(jù)中臺(tái)不斷基于實(shí)際業(yè)務(wù)場(chǎng)景開發(fā)定制化產(chǎn)品，深耕技術(shù)創(chuàng)新，助力金融行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

全面數(shù)字化轉(zhuǎn)型 塑造行業(yè)韌性競(jìng)爭(zhēng)力

金融的本源是服務(wù)好實(shí)體經(jīng)濟(jì)。德勤認(rèn)為，當(dāng)前經(jīng)濟(jì)增長放緩，不確定性增強(qiáng)，將考驗(yàn)商業(yè)銀行發(fā)展韌性，從外延式發(fā)展向內(nèi)涵式發(fā)展轉(zhuǎn)型是大勢(shì)所趨，但受限不同內(nèi)外環(huán)境問題，不同銀行的經(jīng)營水平分化將更明顯。

換言之，韌性將成為未來成功銀行的核心品質(zhì)。而所謂的韌性，是指對(duì)惡劣外部環(huán)境具有較強(qiáng)的抵抗力，能夠在危機(jī)中針對(duì)性地進(jìn)行靈活適應(yīng)和調(diào)整的能力。

目前看來，銀行需通過全面數(shù)字化轉(zhuǎn)型塑造韌性競(jìng)爭(zhēng)力，利用數(shù)據(jù)分析、智能驅(qū)動(dòng)、靈活架構(gòu)和降本增效，助力銀行預(yù)先把握外部風(fēng)險(xiǎn)、迅速判斷等，為未來不確定性做好準(zhǔn)備。

洞察先知，有韌性的銀行往往對(duì)變化具有極強(qiáng)敏感性，決策更是“先人一步”。問題在于如何快速調(diào)整為“防沖擊姿勢(shì)”?

如前述報(bào)告所提，疫情期間，國有六大銀行和六家股份制銀行通過升級(jí)前臺(tái)業(yè)務(wù)、強(qiáng)化中臺(tái)風(fēng)控和保障后臺(tái)運(yùn)營，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營模式升級(jí)，以金融科技加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型，保證業(yè)務(wù)穩(wěn)健運(yùn)營。

且由于信貸業(yè)務(wù)受疫情直接沖擊，資產(chǎn)質(zhì)量面臨較大挑戰(zhàn)，同時(shí)銀行還需積極發(fā)放各類貸款支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇，因此各家銀行穩(wěn)步推進(jìn)數(shù)據(jù)化中臺(tái)風(fēng)控建設(shè)，利用風(fēng)控模型推動(dòng)高效準(zhǔn)入策略和貸后預(yù)警排查策略的施行。

而于消費(fèi)金融而言，隨著互聯(lián)網(wǎng)巨頭、電商平臺(tái)、科技公司的積極參與，消費(fèi)者可選擇平臺(tái)類型更加多元，業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)一步加劇，場(chǎng)景、風(fēng)控、技術(shù)成為影響業(yè)務(wù)發(fā)展的核心要素。

中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布《中國消費(fèi)金融公司發(fā)展報(bào)告(2020)》中明確提到，2019年，消費(fèi)金融公司緊緊把握科技引領(lǐng)發(fā)展理念，持續(xù)加大5G、人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等前沿技術(shù)的研究，并將至運(yùn)用于精準(zhǔn)識(shí)別客戶、強(qiáng)化流程追準(zhǔn)、智能化營銷、產(chǎn)品流程改造等日常經(jīng)營管理之中，客戶服務(wù)效率、效能和質(zhì)量明顯提升，行業(yè)“金融+科技”的屬性進(jìn)一步凸顯。

需特別指出的是，這一切的基礎(chǔ)是數(shù)字化，即通過科技手段提升數(shù)據(jù)運(yùn)算速度，改進(jìn)數(shù)據(jù)加密、數(shù)據(jù)簽名、身份認(rèn)證等方式，有效促進(jìn)了金融實(shí)現(xiàn)更高的效率、更低的成本及更安全的交易。

　　助力行業(yè)實(shí)現(xiàn)線上化、智能化的數(shù)字化轉(zhuǎn)型

隨著數(shù)據(jù)價(jià)值的日益凸顯，薩摩耶?dāng)?shù)科致力成為賦能金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的好伙伴，其數(shù)據(jù)中臺(tái)具有較強(qiáng)的信息整合能力，可以對(duì)各類信息進(jìn)行合理下鉆與聚合，信息的計(jì)算、可視化、調(diào)度等具有較強(qiáng)的產(chǎn)品化能力，同時(shí)在管理機(jī)制保障方面，也可實(shí)現(xiàn)信息治理、業(yè)務(wù)模式與組織機(jī)構(gòu)匹配。

而薩摩耶?dāng)?shù)科數(shù)據(jù)中臺(tái)產(chǎn)出的特征工程平臺(tái)，為風(fēng)控業(yè)務(wù)場(chǎng)景中注入底層技術(shù)能力，使風(fēng)控業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)便捷化特征管理模式，從而助力風(fēng)控業(yè)務(wù)能基于實(shí)際金融場(chǎng)景開發(fā)出更利于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的定制化產(chǎn)品及解決方案。

通常來講，特征工程是在原始數(shù)據(jù)中加入業(yè)務(wù)邏輯理解，利用數(shù)據(jù)變化、特征交叉與組合等方式，通過數(shù)據(jù)認(rèn)識(shí)、數(shù)據(jù)篩選、特征提取、特征組選擇，量化成模型訓(xùn)練和預(yù)測(cè)可直接使用的特征。

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)一般是利用業(yè)務(wù)中的金融邏輯推理判斷借款人風(fēng)險(xiǎn)。例如，通過收入水平評(píng)估償還能力，能力越大風(fēng)險(xiǎn)越小。再者通過歷史還款記錄評(píng)估還款意愿，記錄越好風(fēng)險(xiǎn)越小。這些基于業(yè)務(wù)的因果關(guān)系判斷應(yīng)用到實(shí)際業(yè)務(wù)場(chǎng)景的運(yùn)作中，能夠?qū)栀J過程中的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的把握，為金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)問題的解決提供了方向。

作為風(fēng)控建模中處理和分析數(shù)據(jù)的重要環(huán)節(jié)，特征工程基于業(yè)務(wù)和技術(shù)，利用數(shù)據(jù)與信用的關(guān)聯(lián)度，分析出大量用戶風(fēng)險(xiǎn)的特征，從而提升風(fēng)控模型的預(yù)測(cè)能力，能夠更有效第應(yīng)用于金融信貸場(chǎng)景中。

而在金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展與業(yè)務(wù)場(chǎng)景的復(fù)雜化趨勢(shì)之下，薩摩耶?dāng)?shù)科的特征工程平臺(tái)所做的智能化風(fēng)控主要依賴策略和模型來構(gòu)建的，利用策略和模型所依賴的數(shù)據(jù)，在原始數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上進(jìn)行大量的計(jì)算和加工，通過變量計(jì)算加工出用于策略和模型的優(yōu)質(zhì)特征變量。變量計(jì)算系統(tǒng)的能力直接影響策略和模型的決策效果，進(jìn)而影響反欺詐和信審的結(jié)果好壞，薩摩耶?dāng)?shù)科通過疫情期間的波動(dòng)數(shù)據(jù)找出在疫情期間仍保持低風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)質(zhì)客群，并挖掘出優(yōu)質(zhì)客群的差異和特征。

為了讓策略和模型進(jìn)行快速迭代以適應(yīng)金融業(yè)務(wù)需求的快速變化，薩摩耶?dāng)?shù)科對(duì)智能風(fēng)控系統(tǒng)所依賴的特征變量系統(tǒng)提出了更高的要求，具體表現(xiàn)在：數(shù)據(jù)的多樣性、實(shí)時(shí)低延遲精準(zhǔn)的變量計(jì)算能力、變量快速的開發(fā)應(yīng)對(duì)能力、便捷快速的線上變量驗(yàn)證方式、有效的變量計(jì)算結(jié)果質(zhì)量監(jiān)控體系五個(gè)特征。

薩摩耶?dāng)?shù)科數(shù)字中臺(tái)利用人工智能、云計(jì)算等前沿科技已產(chǎn)出了諸多類似特征工程平臺(tái)的產(chǎn)品，并結(jié)合實(shí)際業(yè)務(wù)場(chǎng)景研發(fā)出能夠支持金融機(jī)構(gòu)需求的定制化產(chǎn)品。目前，薩摩耶?dāng)?shù)科AI平臺(tái)已上線，依托AI平臺(tái)集成的AUTOMAN自動(dòng)建模平臺(tái)已投入風(fēng)控業(yè)務(wù)中，且在效率與精度、標(biāo)準(zhǔn)化與通用性之中實(shí)現(xiàn)了完美平衡，具備低成本、高精度、高效率地實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)可視化的特點(diǎn) ，有效地將數(shù)據(jù)價(jià)值轉(zhuǎn)化為競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)人工智能對(duì)企業(yè)經(jīng)營的深度賦能，進(jìn)一步促進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

具體講，薩摩耶?dāng)?shù)科的AUTOMAN自動(dòng)建模平臺(tái)憑借數(shù)據(jù)研判及處理、最優(yōu)模型保存及部署、新數(shù)據(jù)預(yù)測(cè)、模型訓(xùn)練及調(diào)優(yōu)四大核心功能，內(nèi)置前沿流行算法，即使用戶沒有知識(shí)背景也能熟練使用，且擁有一鍵建模模式，無需用戶寫代碼，只需按照說明放好數(shù)據(jù)就能訓(xùn)練出可部署調(diào)用的模型。另其還內(nèi)置自研究調(diào)參算法，讓模型調(diào)優(yōu)不再是玄學(xué)，幫助模型開發(fā)工程師使用集成工具包提升模型開發(fā)效率節(jié)省時(shí)間克服其他業(yè)務(wù)難點(diǎn)。

此外，薩摩耶?dāng)?shù)科技術(shù)團(tuán)隊(duì)正在研發(fā)特征變量自助化配置/統(tǒng)一管理的平臺(tái)。未來，在金融科技的賽道上，薩摩耶?dāng)?shù)科將基于人工智能、云計(jì)算等現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)新興技術(shù)，持續(xù)為金融機(jī)構(gòu)等提供全方位、專業(yè)的數(shù)字金融科技服務(wù)，助力金融等各行業(yè)實(shí)現(xiàn)線上化、智能化的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，進(jìn)而通過金融機(jī)構(gòu)向用戶提供溫暖的金融服務(wù)，讓每一位用戶感受到金融的溫暖。

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