11月15日，第四次區(qū)域全面經(jīng)濟伙伴關系協(xié)定(RCEP)正式簽署。RCEP的誕生正處在人類第四次工業(yè)革命即將到來之際，21世紀信息化時代決定了RCEP國際貿(mào)易數(shù)字化的趨勢。作為RCEP最大經(jīng)濟體，中國在此過程中將扮演重要角色。因為國際貿(mào)易數(shù)字化的基礎是信用數(shù)字化，而代表信用研究最前沿成果的信用3.0已經(jīng)在中國落地生根。他以嶄新的視角，從企業(yè)行為一個維度出發(fā)，延伸出更加多元深入的分析，找到了精準高效信用評估和跨國信用體系建設的新途徑。這對于當下RCEP各國信用標準不一，國情發(fā)展各異的狀況具有非常巨大的現(xiàn)實意義?？梢哉f，只有在信用3.0的保駕護航之下，RCEP這艘巨輪才能在信用風險狂風巨浪的挑戰(zhàn)面前穩(wěn)健前行。

RCEP框架成型，但信用評估標準體系陳舊無法適應發(fā)展需求

第四次區(qū)域全面經(jīng)濟伙伴關系協(xié)定(RCEP)的簽署方包括了中國、日本、韓國、澳大利亞、新西蘭和東盟10國在內(nèi)的15個國家。眾所周知，這里面既包含了發(fā)達經(jīng)濟體如日本、韓國，也包含了不發(fā)達經(jīng)濟體如緬甸、柬埔寨。各國的國情不同決定了信用建設狀況的巨大差異。這主要體現(xiàn)在，很多RCEP參與國對信用的認識理解還處于非常原始落后的信用1.0、信用2.0階段。

讓RCEP各國感同身受的是，即使簽署了RCEP，框架內(nèi)企業(yè)進行跨境貿(mào)易時，仍然會遇到的現(xiàn)實性問題是：對方企業(yè)的信用程度是否可靠?如何確保有效的資金周轉(zhuǎn)?如何更好地獲得金融機構的支持?大多數(shù)停留在信用1.0、信用2.0的金融機構，還深受傳統(tǒng)思想觀念的影響，陳舊的貸款融資方式使得外貿(mào)生產(chǎn)經(jīng)營活動中企業(yè)融資效率低下，傳統(tǒng)供應鏈金融無法適應新時代高效跨境電商融資需求。

RCEP各國中小微企業(yè)難獲傳統(tǒng)金融服務支持風控難是關鍵

在原有信用1.0和信用2.0的風控體系下，外貿(mào)型中小微企業(yè)貸款難、貸款貴、風控難度大的情況眾所周知，由于各個國家的發(fā)展不均衡，東盟各國的情況更加糟糕。一項針對東盟地區(qū)企業(yè)的研究顯示，印尼中小企業(yè)發(fā)展資金有62%需要銀行借款來解決，而真正批貸者寥寥無幾，就算成功貸款，其手續(xù)管理費也頗為沉重。

根據(jù)世界銀行數(shù)據(jù)，菲律賓大額貸款的運作費用僅0.3-0.5%，而向小企業(yè)貸款，管理費用竟高達2.6%-2.7%，在印尼，此類運作費用更是達到了貸款金額的5%-8%。通過信用1.0風控體系，依靠抵押、質(zhì)押、擔保來進行放貸，中小微企業(yè)輕資產(chǎn)、財力小的弱點暴露無疑;

風控行業(yè)看到了信用1.0的不足，隨著科技的發(fā)展在近十幾年逐步采用信用2.0。希望趁著互聯(lián)網(wǎng)的浪潮和大數(shù)據(jù)技術的發(fā)展，通過各種渠道獲取企業(yè)更多維度的數(shù)據(jù)信息，力求描繪出完整的企業(yè)畫像。但由于數(shù)據(jù)眾多，同樣容易侵犯隱私，甚至出現(xiàn)違法違規(guī)獲取數(shù)據(jù)，大量數(shù)據(jù)低質(zhì)量的利用處理也為人詬病，并未脫離對財務數(shù)據(jù)的依賴。如果通過信用2.0畫像的方式，通過財務報表和幾千個維度的數(shù)據(jù)分析，就侵犯了中小微企業(yè)主非常在意的隱私，企業(yè)主們是否接受兩說，規(guī)避道德風險就已經(jīng)讓監(jiān)管非常撓頭了。

發(fā)展RCEP數(shù)字貿(mào)易體系，建立適應時代發(fā)展的跨國信用標準要靠新的信用3.0技術標準

新時代已經(jīng)為我們打開了大門，借助第四次工業(yè)革命浪潮的契機，以及大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能新技術的發(fā)展進行重新規(guī)劃設計。新一代信用3.0技術標準順應時代發(fā)展的潮流，逐漸走向新的舞臺。

信用3.0的進步性體現(xiàn)在四個方面：一是擺脫傳統(tǒng)抵押質(zhì)押擔保的束縛，重視企業(yè)信用價值，讓企業(yè)具備依靠純信用進行貸款的能力;二是在企業(yè)信用評估中更加側(cè)重分析企業(yè)的行為模式，而不依賴財報數(shù)據(jù);三是更加注重對企業(yè)未來信用風險的科學預測，不停留在描述過去，而是著眼于未來;四是意識到企業(yè)信用是連續(xù)的、動態(tài)的、關聯(lián)的結(jié)果，能夠?qū)ζ髽I(yè)信用薄弱環(huán)節(jié)進行有針對的改進，幫助企業(yè)做好信用管理，為企業(yè)信用持續(xù)賦能。

如此先進的信用研究成果離我們并不遙遠，因為它已經(jīng)在中國落地生根。成立于2018年的大路科技(OOWAY)率先建立了中國第一個信用3.0平臺瑪爾斯bMARS信用管理平臺，它是基于信用3.0技術標準的新一代產(chǎn)品，與傳統(tǒng)評估手段不同，預測企業(yè)未來信用風險，以此來為跨境電商、中小企業(yè)、金融機構進行風控賦能。

只有運用信用3.0技術標準的信用管理平臺，才成為RCEP數(shù)字化貿(mào)易的推動器

經(jīng)筆者研究發(fā)現(xiàn)，瑪爾斯(bMARS)信用管理平臺，是目前亞洲僅有的信用3.0產(chǎn)品，作為信用管理平臺，瑪爾斯(bMARS)發(fā)現(xiàn)通過企業(yè)財務數(shù)據(jù)進行企業(yè)信用評估的重大缺陷，進而通過分析企業(yè)行為，找到了一條更符合信息化時代技術潮流和廣大中小微企業(yè)實際發(fā)展經(jīng)營情況的新路徑?，敔査?bMARS)信用管理平臺在幫助企業(yè)實現(xiàn)信用變現(xiàn)的同時，更能動態(tài)前瞻地預測企業(yè)未來信用風險，為企業(yè)做好信用管理提供強大科技助力，掌握企業(yè)信用價值的主動權。

大路科技(OOWAY)首席科學家、圖靈研究所創(chuàng)始受托人Peter Grindrod 教授曾表示：“金融科技可以助力搭建高效的信用網(wǎng)絡，我們運用‘企業(yè)行為分析+未來風險演算’的AI大數(shù)據(jù)技術，能夠?qū)ζ髽I(yè)行為進行動態(tài)分析，幫助解決金融機構和企業(yè)之間的信任問題;讓中小企業(yè)即使缺乏常規(guī)的信用記錄，也可以解決資金難題，從而幫助他們實現(xiàn)信用價值化、資產(chǎn)化。”

可以肯定地說，基于信用3.0技術的高科技平臺，是在現(xiàn)有傳統(tǒng)信用評估體系之內(nèi)闖出了一條嶄新的科技之路，以顛覆式的大數(shù)據(jù)科技，創(chuàng)造性地開辟了全新的信用評估視角，為信用狀況各有不同的RCEP各國找到了一條標準化、統(tǒng)一化的信用評估解決方案。這對于推動RCEP建立跨國信用標準體系，以及推動國際貿(mào)易數(shù)字化的進程具有重大意義。

RCEP簽署激動人心，這是一個包含15個國家、23億人口、25.6萬億美元GDP的宏偉協(xié)議。各國間企業(yè)的互信，供應鏈金融有效運轉(zhuǎn)需要創(chuàng)新的信用3.0，在基于新的信用3.0科技打造的瑪爾斯信用管理平臺的強大支撐下，這一自貿(mào)區(qū)內(nèi)的跨境貿(mào)易才能更加順暢、高效、高質(zhì)量地進行。大路科技(OOWAY)打造的的信用3.0瑪爾斯信用管理平臺，將以金融科技創(chuàng)新之力，沖破傳統(tǒng)禁錮，協(xié)手自貿(mào)區(qū)各類企業(yè)、金融機構，共同拯救處于疫情沖擊和壁壘主義干擾的世界經(jīng)濟，開創(chuàng)更好的明天。

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