過去兩年，對(duì)消費(fèi)金融行業(yè)來(lái)說(shuō)，是經(jīng)歷野蠻生長(zhǎng)之后邁入強(qiáng)監(jiān)管的整頓規(guī)范的時(shí)期。在監(jiān)管的重拳出擊下，之前行業(yè)暴露的諸多問題，如信息泄露、套路貸、高利貸、催收亂象等均得到有效抑制，行業(yè)劇烈洗牌，同時(shí)消費(fèi)金融領(lǐng)域也在洗牌中走向規(guī)范化和成熟化。

　　金融牌照從“緊箍咒”變“香餑餑”

在監(jiān)管集中整治之前，金融行業(yè)的市場(chǎng)秩序一度受到““714高炮””、“套路貸”的擾亂。他們無(wú)視監(jiān)管規(guī)定紅線，放飛自我。而對(duì)比之下，作為“正規(guī)軍”的持牌消費(fèi)金融公司，每年都自覺接受監(jiān)管嚴(yán)格的檢查，金融牌照一度成為“好學(xué)生”持牌系的緊箍咒。那些不正規(guī)貸款機(jī)構(gòu)相互惡性競(jìng)爭(zhēng)，一度推高行業(yè)利率及壞賬率，劣幣驅(qū)良幣，導(dǎo)致整個(gè)行業(yè)聲譽(yù)不佳，拖累了整個(gè)行業(yè)地發(fā)展。

因長(zhǎng)期按照監(jiān)管的要求，持牌系金融企業(yè)的操作合規(guī)，對(duì)規(guī)則也更加明確。所以在強(qiáng)監(jiān)管之下，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的牌照優(yōu)勢(shì)開始凸顯，持牌系企業(yè)得以趁勢(shì)崛起。

按照規(guī)定，持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)除了可以在全國(guó)范圍內(nèi)發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸貸款外，還可以從事境內(nèi)同業(yè)拆借、經(jīng)批準(zhǔn)發(fā)行金融債券等業(yè)務(wù)。此外，持牌消費(fèi)金融公司的資金來(lái)源比較多樣化，包括向境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)借款、同業(yè)拆借、發(fā)行債券等。

基于所有的這些紅利，消費(fèi)金融的牌照審批異常的嚴(yán)格，準(zhǔn)入門檻較高，除了對(duì)注冊(cè)資本和盈利能力的要求外，還要獲得銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)。目前全國(guó)僅有28家公司拿到(其中4家尚未開業(yè))，其中大部分持牌消費(fèi)金融公司背后是銀行持股。由此可見，消金牌照的含金量相當(dāng)之高。

　　純線上輕運(yùn)營(yíng)模式加速持牌消金馬太效應(yīng)

由于此前消費(fèi)金融行業(yè)亂象叢生，導(dǎo)致金融牌照審批放緩。而最近，多方發(fā)聲鼓勵(lì)對(duì)金融對(duì)外開放和消費(fèi)金融發(fā)展的背景下，勢(shì)必將助推消費(fèi)金融牌照審批提速，想要更好發(fā)展，光有金融牌照已經(jīng)不夠。那么，持牌消金未來(lái)發(fā)展方向又將如何?

通過對(duì)已拿到金融牌照的企業(yè)觀察來(lái)看，有些企業(yè)在獲客、風(fēng)控等模式上順應(yīng)了互聯(lián)科技的發(fā)展，發(fā)展取得了不錯(cuò)的成績(jī);有的機(jī)構(gòu)則因?yàn)檫m應(yīng)性不足，步入發(fā)展困局，要么吃罰單，要么淪為資金管道，失去核心競(jìng)爭(zhēng)力。而未來(lái)，獲客及客戶經(jīng)營(yíng)能力將成為持牌消金最核心的競(jìng)爭(zhēng)力。

以持牌消金頭部企業(yè)招聯(lián)消費(fèi)金融公司為例，招聯(lián)是在2015年，經(jīng)原銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)、由招商銀行與中國(guó)聯(lián)通共同組建成立的消費(fèi)金融公司。一方面，它的股東招行具有較好的管理信用卡的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，聯(lián)通有大量的客戶基礎(chǔ)、渠道和數(shù)據(jù)，兼具了傳統(tǒng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)企業(yè)的背景。

另一方面，不同于傳統(tǒng)消費(fèi)金融公司重資產(chǎn)的線下模式，招聯(lián)金融從成立之初就選擇了一條對(duì)科技能力要求極高的純線上發(fā)展道路，通過擁抱新技術(shù)，率先創(chuàng)新打造了純線上、輕運(yùn)營(yíng)的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融經(jīng)營(yíng)模式，這一創(chuàng)新模式完全依托互聯(lián)網(wǎng)模式獲客、經(jīng)營(yíng)，沒有直銷人員，沒有客戶經(jīng)理。通過招行手機(jī)銀行、聯(lián)通、支付寶、微信等渠道線上渠道獲客，并且實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化程序?qū)徟?，極大的降低了運(yùn)營(yíng)成本。

今年年初，受疫情影響，剛需的消費(fèi)從線下向線上轉(zhuǎn)移，線上消費(fèi)金融呈現(xiàn)增長(zhǎng)，但那些基于線下消費(fèi)場(chǎng)景的企業(yè)所受到的影響則不小。為了應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)，招聯(lián)金融利用AI、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等科技手段突圍，啟用了約5000個(gè)招聯(lián)智能機(jī)器人進(jìn)行服務(wù)，覆蓋對(duì)客戶提醒等多場(chǎng)景服務(wù)。

近年來(lái)，招聯(lián)金融不斷加大在科技研發(fā)等領(lǐng)域投入和產(chǎn)出應(yīng)用，通過自主研發(fā)、提升金融科技的競(jìng)爭(zhēng)力，不僅體現(xiàn)在自身業(yè)務(wù)體系的授信、風(fēng)控、消費(fèi)場(chǎng)景等環(huán)節(jié)，更重要的是這套綜合性解決方案已經(jīng)成為可復(fù)制的范本。

在金融科技推動(dòng)下，招聯(lián)金融近年來(lái)在同行業(yè)線下展業(yè)模式遭遇瓶頸時(shí)，實(shí)現(xiàn)了加速超越。公開數(shù)據(jù)顯示，截至2019年底，招聯(lián)金融實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入約107.4億元，同比增長(zhǎng)54%，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)約14.66億元，同比增長(zhǎng)17%，主要業(yè)務(wù)指標(biāo)延續(xù)了穩(wěn)健增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，穩(wěn)居持牌同業(yè)第一梯隊(duì)。

從招聯(lián)的快速發(fā)展，不難看出，借助科技力量，走線上的輕資產(chǎn)模式，是持牌機(jī)構(gòu)快速做大做強(qiáng)的一個(gè)方向。

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