近年來供應(yīng)鏈金融在實體經(jīng)濟(jì)中越來越受到重視。傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融的實質(zhì)是通過對核心企業(yè)授信,對于核心企業(yè)的應(yīng)付款業(yè)務(wù)進(jìn)行確權(quán),實現(xiàn)核心企業(yè)信用傳遞,為處于核心企業(yè)上游的中小企業(yè)提供融資渠道。
但現(xiàn)實中存在大量核心企業(yè)不愿意確權(quán),而中小企業(yè)由于資信狀況較差、財務(wù)制度不健全、抗風(fēng)險能力弱、缺乏抵押擔(dān)保等問題,難免遭遇融資難、融資貴的情況。近年來,銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)采取多種措施破解這一難題,但仍顯吃力施展不開拳腳,其主要原因如下:
一是規(guī)模較小、數(shù)量眾多的中小微企業(yè)缺乏必要的抵押擔(dān)保物,且抗風(fēng)險能力弱,容易出現(xiàn)資金流緊張、斷裂的情況,風(fēng)險復(fù)雜程度高。
二是傳統(tǒng)銀行人工現(xiàn)場調(diào)查的作業(yè)模式“過重”,這種模式適用貸款額度較大的大企業(yè),對地域分布廣泛且分散的小微企業(yè)采取此種模式,風(fēng)險識別成本過高,操作不經(jīng)濟(jì)。
三是中小客戶群體金融需求具有“短、頻、快、急”的特點,且需求多元,固定標(biāo)準(zhǔn)的金融產(chǎn)品難以滿足其生產(chǎn)經(jīng)營需求。
四是中小微企業(yè)因經(jīng)營時間短、數(shù)據(jù)不健全、經(jīng)營管理不規(guī)范,納稅記錄不健全等問題導(dǎo)致金融機構(gòu)缺乏必要的數(shù)據(jù)基礎(chǔ),分析難度大。
五是單一金融機構(gòu)在普惠信貸業(yè)務(wù)開展中,存在獲客渠道單薄、自有數(shù)據(jù)風(fēng)控效果不理想、風(fēng)險自擔(dān)情況下風(fēng)險過于集中、資金供給受限等諸多問題,在業(yè)務(wù)可持續(xù)性上遭遇瓶頸。
破局小微融資問題,需要解決兩個難題,一個是風(fēng)控,另一個是成本。為此,百融云創(chuàng)創(chuàng)新風(fēng)控模式,結(jié)合個人信貸和企業(yè)信貸兩種思路,采用“B+C”方式對企業(yè)主和企業(yè)主體信用進(jìn)行審核。具體而言,從B端來看,核心數(shù)據(jù)一般有兩個主要來源:一類來自于政府機構(gòu)包括稅務(wù)、水電、公積金、社保數(shù)據(jù);一類來自于產(chǎn)業(yè)場景端,有小微企業(yè)的經(jīng)營數(shù)據(jù)和交易數(shù)據(jù)。百融云創(chuàng)跟政府和產(chǎn)業(yè)場景合作,整合企業(yè)B端核心數(shù)據(jù)。企業(yè)主C端數(shù)據(jù)主要來自于央行個人征信以及第三方數(shù)據(jù)公司。小微金融覆蓋的客群往往是長尾客群,這意味著他們往往是央行征信白戶,因此在客戶授權(quán)的情況下,需要第三方數(shù)據(jù)公司在合法合規(guī)的情況下用一些替代性數(shù)據(jù),做進(jìn)一步的整理歸納。結(jié)合B端和C端的數(shù)據(jù),百融云創(chuàng)通過技術(shù)實現(xiàn)了對用戶的多維畫像,有效解決了小微群體信息不對稱問題?;诓煌膱鼍?、不同數(shù)據(jù)的可獲得性,百融云創(chuàng)研發(fā)了適應(yīng)不同場景,多模塊,B+C創(chuàng)新模型,并在金融機構(gòu)端不斷落地實踐。
同時,基于產(chǎn)業(yè)鏈場景的經(jīng)營數(shù)據(jù),訂單、運單、倉單和應(yīng)收賬款的動態(tài)匹配及交叉核驗,進(jìn)一步還原業(yè)務(wù)和資產(chǎn)的真實性,全面反映企業(yè)的信用狀況,把控風(fēng)險,并為小微融資業(yè)務(wù)提供全生命周期解決方案。
百融云創(chuàng)構(gòu)建的“產(chǎn)業(yè)+科技+金融”模式有效融合供應(yīng)鏈金融信息流、現(xiàn)金流、物流三流合一的風(fēng)控模式,實現(xiàn)了借款用途的準(zhǔn)確監(jiān)控和資金流的定向支付,實現(xiàn)了現(xiàn)金流在場景生態(tài)內(nèi)的閉環(huán)運用,有效降低了貸款挪用風(fēng)險;并且調(diào)動了產(chǎn)業(yè)平臺拓展業(yè)務(wù)的積極性和主動性,實現(xiàn)了對底層資產(chǎn)客戶的高頻觸達(dá),增強了客戶滿意度和粘性,實現(xiàn)對資產(chǎn)端、資金端的雙向賦能。
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