9月23日，由中國社會(huì)保障學(xué)會(huì)、中國工業(yè)經(jīng)濟(jì)聯(lián)合會(huì)、中國社科院健康業(yè)發(fā)展研究中心指導(dǎo)，泰康保險(xiǎn)集團(tuán)委托尼爾森(中國)調(diào)研的《中國企事業(yè)員工醫(yī)療養(yǎng)老保障白皮書》(以下簡稱《白皮書》)在“第三屆中國醫(yī)養(yǎng)保險(xiǎn)高峰論壇”上正式發(fā)布，是全國首份對(duì)企事業(yè)單位員工醫(yī)療、養(yǎng)老保障現(xiàn)狀進(jìn)行深刻洞察的權(quán)威報(bào)告。

圖：《白皮書》發(fā)布現(xiàn)場

長壽時(shí)代已至，百歲人生來臨。老齡化和少子化將導(dǎo)致適齡勞動(dòng)人口的逐步下降，民眾的健康需求也在不斷提高。十九大報(bào)告明確提出，要積極應(yīng)對(duì)人口老齡化，推進(jìn)醫(yī)養(yǎng)結(jié)合，全面建成覆蓋全民、城鄉(xiāng)統(tǒng)籌、權(quán)責(zé)清晰、保障適度、可持續(xù)的多層次社會(huì)保障體系。

多層次社會(huì)保障體系，由國家基本保障、企業(yè)補(bǔ)充層保障、個(gè)人補(bǔ)充層保障“三支柱”共同構(gòu)建。其中，企事業(yè)單位不僅是第二支柱的付費(fèi)主體，也在第一支柱和第三支柱發(fā)揮著代收代繳、規(guī)劃引導(dǎo)的重要作用，是多層次社會(huì)保障體系中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。

在第一支柱層面，我國目前已搭建起基本覆蓋全民的基礎(chǔ)社會(huì)保障網(wǎng)絡(luò);而第二、第三支柱尚有較大發(fā)展空間。對(duì)此，《白皮書》基于北京、上海、廣東、浙江、江蘇、湖北、河南、山東與四川等地區(qū)的大中型企業(yè)及員工的調(diào)研數(shù)據(jù)，對(duì)二三支柱的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行了深刻分析，并就企事業(yè)單位員工福利保障規(guī)劃提出了專業(yè)意見。

　　后疫情時(shí)代員工醫(yī)養(yǎng)保障需求激增，企業(yè)肩負(fù)重任

《白皮書》顯示，在今年新冠疫情的影響下，員工健康需求持續(xù)高漲。眾多被調(diào)查企業(yè)表示，在經(jīng)營受到影響的狀態(tài)下也會(huì)持續(xù)投入員工保障;21%的被調(diào)查企業(yè)愿意在未來1到2年增加對(duì)員工醫(yī)療保障的投入。

《白皮書》指出，目前多數(shù)大中型企業(yè)已搭建企業(yè)補(bǔ)充層保障，并逐步提升保障力度、完善保障范圍并惠及員工家人。調(diào)查顯示，97%的大中型企業(yè)已為員工搭建起不同程度的企業(yè)補(bǔ)充層保障，年人均保費(fèi)為2123元;70%的企業(yè)將補(bǔ)充保障延伸到了員工家屬，其中對(duì)員工子女的覆蓋率最高，達(dá)59%。

從保障類型來看，為員工提供補(bǔ)充醫(yī)療保障是主流，但對(duì)補(bǔ)充養(yǎng)老的重視和投入尚處于初級(jí)階段?！栋灼钒l(fā)現(xiàn)，僅有不到一半的被調(diào)查大中型企業(yè)為員工提供年金或補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)。此外，企業(yè)為員工投保意外險(xiǎn)的比例最高，占比75%;其次為重疾險(xiǎn)與醫(yī)療險(xiǎn)，占比分別是58%和57%;壽險(xiǎn)覆蓋率相對(duì)最少，占比僅為31%。

從企業(yè)性質(zhì)來看，不同類型的企業(yè)搭建的醫(yī)養(yǎng)保障體系側(cè)重不同。央企、國企、事業(yè)單位在養(yǎng)老金方面表現(xiàn)突出;外企、合資企業(yè)在意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)與壽險(xiǎn)的配置上優(yōu)于其他性質(zhì)的企業(yè)。例如，外企為員工投保重疾險(xiǎn)的占比67%，國企和民企此項(xiàng)占比分別為57%、50%。民企除了意外險(xiǎn)以外，其他險(xiǎn)種的覆蓋水平相對(duì)較低。

　　企業(yè)補(bǔ)充保障供給與員工實(shí)際需求不對(duì)等

對(duì)企業(yè)來說，為員工搭建醫(yī)養(yǎng)保障體系不僅是一份社會(huì)責(zé)任，更是合理規(guī)避用工風(fēng)險(xiǎn)、提升員工的滿意度與敬業(yè)度、在人力市場上獲得足夠的競爭力的有效手段。但從現(xiàn)狀看，有44%的企業(yè)認(rèn)為員工對(duì)企業(yè)提供的醫(yī)養(yǎng)保障感知度低;同時(shí)，企業(yè)提供的補(bǔ)充保障和員工的實(shí)際需求有較大差異。

補(bǔ)充保障不足是員工主要擔(dān)心的問題?！栋灼凤@示，僅有27%的員工認(rèn)為目前國家與企業(yè)提供的保障能滿足需求，且這種認(rèn)知在各個(gè)年齡段都存在。保障類型不匹配也是調(diào)查顯示的突出問題，企業(yè)更傾向于提供意外險(xiǎn)，但員工本人和家庭對(duì)重疾險(xiǎn)的需求更大。

《白皮書》指出，在員工醫(yī)養(yǎng)保障需求激增、補(bǔ)充保障感知度和獲得感雙低的情況下，企業(yè)可優(yōu)先考慮搭建員工自選福利保障體系，充分發(fā)揮企業(yè)規(guī)劃引導(dǎo)作用，撬動(dòng)員工補(bǔ)充第三支柱個(gè)人保障，最大限度滿足員工日益增長的保障需求。

　　補(bǔ)齊企業(yè)保障短板，員工自選福利保障成趨勢(shì)

員工自選福利保障是企業(yè)依托自身優(yōu)勢(shì)，為員工提供自愿、自選、自費(fèi)的個(gè)人保障福利“團(tuán)購”方案，讓員工及其家庭通過企業(yè)引入的渠道購買性價(jià)比更優(yōu)的保障產(chǎn)品。這種福利形式在發(fā)達(dá)國家早有嘗試。北京大學(xué)鎖凌燕教授在《白皮書》中表示：“發(fā)達(dá)國家的企業(yè)健康方案中，企業(yè)提供三到五種較好的健康管理計(jì)劃給員工選擇，員工可以享受企業(yè)補(bǔ)貼，個(gè)人支付一部分。”我國《關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》中也提到，要完善籌資分擔(dān)和調(diào)整機(jī)制，均衡個(gè)人、用人單位、政府三方籌資繳費(fèi)責(zé)任，優(yōu)化個(gè)人繳費(fèi)和政府補(bǔ)助結(jié)構(gòu)。因此，企業(yè)搭建員工自選福利保障體系，不僅是政策所向，也是內(nèi)部激勵(lì)員工、增強(qiáng)公司競爭力的重要手段。

《白皮書》針對(duì)員工自選福利的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，56%的被調(diào)查企業(yè)已搭建了員工自選福利保障;在尚未搭建員工自選福利保障的企業(yè)中，也有23%的企業(yè)明確表示出嘗試意愿。

針對(duì)尚未搭建企業(yè)的顧慮誤區(qū)，《白皮書》表示，隨著全民保障意識(shí)的日益普及，員工對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)有很高需求和購買意愿，近9成愿意自購福利保障。搭建員工自選福利保障體系，既不受制于員工收入，也不額外增加企業(yè)成本。

　　借助專業(yè)力量，推動(dòng)企業(yè)成為多層次社會(huì)保障主力軍

企事業(yè)單位應(yīng)該如何搭建一個(gè)合理且完善的福利保障體系?《白皮書》創(chuàng)新性地提出包括認(rèn)知、設(shè)計(jì)、實(shí)現(xiàn)、滲透四大環(huán)節(jié)的企事業(yè)單位福利保障體系搭建流程，覆蓋企業(yè)補(bǔ)充、員工自選兩個(gè)層面的規(guī)劃。《白皮書》建議，在實(shí)踐過程中，企事業(yè)單位應(yīng)借助專業(yè)保險(xiǎn)公司力量，發(fā)揮其在保障方案規(guī)劃設(shè)計(jì)、彈性福利系統(tǒng)搭建、線上線下服務(wù)等方面的優(yōu)勢(shì)，推出順應(yīng)時(shí)代發(fā)展的、提升企業(yè)競爭力的、員工感知度高的員工福利保障解決方案。

展望未來，《白皮書》指出，除本次調(diào)研中的大中型企業(yè)外，作為基數(shù)更加龐大的中小型企業(yè)，在國家政策及先鋒企業(yè)的引導(dǎo)下，也必將激發(fā)出更大能量，撬動(dòng)二三支柱，成為多層次社會(huì)保障體系建設(shè)的主力軍。

作為此次《白皮書》的委托調(diào)研方，泰康保險(xiǎn)集團(tuán)核心業(yè)務(wù)涵蓋保險(xiǎn)、資管、醫(yī)養(yǎng)三大板塊，連續(xù)三年榮登《財(cái)富》世界500強(qiáng)榜單，今年排名更是大幅躍升74位。泰康養(yǎng)老作為泰康大健康戰(zhàn)略鏈條上的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，業(yè)務(wù)全面對(duì)接國家三支柱社會(huì)保障體系，為企事業(yè)單位提供一攬子醫(yī)養(yǎng)福利解決方案。

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