8月17日,銀保監(jiān)會深圳監(jiān)管局發(fā)布行政處罰信息公開表,對騰訊控股的微民保險代理有限公司(簡稱“微保”)罰款12萬元,并對兩位當(dāng)事人以警告并罰款2萬元的處罰。此次處罰源于微保2019年期間在其手機網(wǎng)頁的投保頁面使用不規(guī)范用語,未引導(dǎo)客戶如實健康告知。而這之前,水滴、相互寶、眾安等互聯(lián)網(wǎng)保險都因不同原因被監(jiān)管處罰。2019年以來,中國人壽、國華人壽、人保壽險、人保財險、平安產(chǎn)險、陽光產(chǎn)險、天安保險和中華財險等多家保險機構(gòu)也都因腳踩紅線而被罰。

近年來,伴隨行業(yè)迅速發(fā)展,嚴(yán)監(jiān)管正成為行業(yè)大勢所趨。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示,2020年一季度,共有140家保險機構(gòu)被銀保監(jiān)會共開出處罰罰單,總金額達7254.16萬元。從處罰力度上看,監(jiān)管部門對行業(yè)的監(jiān)管亂象治理愈發(fā)嚴(yán)格、監(jiān)管尺碼不斷升級?？梢灶A(yù)見,在防范金融風(fēng)險大背景下,強監(jiān)管將持續(xù)推進,進而更好的維護行業(yè)合規(guī)向前,督促互聯(lián)網(wǎng)險企發(fā)揮好金融市場健康發(fā)展基石作用。

監(jiān)管的“策”與“罰”

從最近一年監(jiān)管層所開罰單清晰可見,不論是在罰單數(shù)量還是處罰金額上都呈現(xiàn)大幅度增長態(tài)勢。2019年以來,中國人壽、國華人壽、人保壽險、人保財險、平安產(chǎn)險、陽光產(chǎn)險、天安保險和中華財險等多家保險機構(gòu),都因腳踩紅線而被罰;歸因上,提供虛假資料、財務(wù)數(shù)據(jù)不真實、虛列費用,欺騙投保人、未按照規(guī)定使用經(jīng)備案的保險條款、保險費率等多種踩線行為成為處罰緣由。

傳統(tǒng)險企面臨最強監(jiān)管拷問,互聯(lián)網(wǎng)險企也被一視同仁。2019年,相互保涉嫌銷售誤導(dǎo)被罰93萬元而引發(fā)行業(yè)熱議。此前眾安保險也曾因為商業(yè)車險業(yè)務(wù)涉嫌違規(guī),而被監(jiān)管層處以20萬元罰款。種種事件表明,監(jiān)管層在嚴(yán)格監(jiān)管、規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展上開啟加速度。

回顧互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管政策,相關(guān)條例和文件逐步出臺,推動監(jiān)管層在厘清監(jiān)管邊界,完善監(jiān)管措施,支撐互聯(lián)網(wǎng)保險有序發(fā)展持續(xù)深入。

2015年《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》發(fā)布實施,拉開了監(jiān)管層規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營行為,鼓勵互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新,注重規(guī)范發(fā)展的序幕。

2019年,銀保監(jiān)會起草《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》,相較于2015年的《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》,新《辦法》的內(nèi)容從30條增至106條,新增內(nèi)容從宏觀到微觀對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的各個方面均作出明確的規(guī)定。該意見稿平衡了強監(jiān)管、防風(fēng)險和創(chuàng)新關(guān)系。明確了多項違反監(jiān)管規(guī)則的行為,處罰措施更加嚴(yán)厲。

進入2020年,監(jiān)管層繼續(xù)加碼。為了維護行業(yè)秩序、防范操作風(fēng)險,6月30日,銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為可回溯管理的通知》(以下簡稱《通知》),在互聯(lián)網(wǎng)保險銷售上做出進一步指導(dǎo)和管理,為互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的健康發(fā)展給予政策保障。

回溯管理保駕“云投保”

《通知》的發(fā)行旨在規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險市場,保護消費者合法權(quán)益。為此,《通知》從可回溯管理的定義和范圍、銷售頁面設(shè)置和管理、互聯(lián)網(wǎng)銷售過程管理、可回溯內(nèi)控管理、融合業(yè)務(wù)和自助終端業(yè)務(wù)的管理等五個方面,做出了詳細規(guī)定。

最為核心的政策要點無疑在于互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為的可回溯上。所謂可回溯是指保險機構(gòu)(保險公司和保險中介機構(gòu))通過銷售頁面管理和銷售過程記錄等方式,對在自營網(wǎng)絡(luò)平臺上銷售保險產(chǎn)品的交易行為進行記錄和保存,使其可供查驗。

《通知》提出了針對互聯(lián)網(wǎng)保險銷售過程的全流程溯源,自10月1日起,保險機構(gòu)須對自營網(wǎng)絡(luò)平臺上的銷售交易行為進行記錄,銷售頁面需還原為可供查驗的圖片或視頻?？苫厮莨芾淼奶岢鰧⒂行苿颖ｋU機構(gòu)加強銷售頁面管理,增強機構(gòu)引導(dǎo)消費者知悉各個保險條款的責(zé)任意識,同時也將大大減少消費者與保險機構(gòu)間的糾紛,實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)銷售陽光透明。

值得一提的是,互聯(lián)網(wǎng)可回溯管理政策的問世,更能使互聯(lián)網(wǎng)險企得到改進與躍升,互聯(lián)網(wǎng)平臺線上化特點,決定其所有的文件、材料、業(yè)務(wù)留存公開透明,監(jiān)管可以更好地審核和管理,也因此更容易發(fā)現(xiàn)并改正問題。在強監(jiān)管影響下,互聯(lián)網(wǎng)保險健康有序、值得信賴的發(fā)展局面可期。

快賽道 速度需同穩(wěn)健并行

作為互聯(lián)網(wǎng)金融中最具前景的分支,互聯(lián)網(wǎng)保險自誕生之初就被市場給予厚望。一方面,新一代信息技術(shù)加速發(fā)展,科技賦能為保險的線上化運營提供充分的發(fā)展空間;另一方面,互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展降低了投保門檻,覆蓋了更多缺乏保險保障的人群,提供了多樣的產(chǎn)品類型,拓展了服務(wù)范圍,實現(xiàn)了對傳統(tǒng)險企的有益補充。

受此影響,以高科技為載體的互聯(lián)網(wǎng)保險服務(wù)成為我國保險業(yè)新的增長點。具體表現(xiàn)在,傳統(tǒng)的保險公司通過開拓自己的線上渠道,分食“互聯(lián)網(wǎng)保險”蛋糕,同時也有互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)借助自身技術(shù)優(yōu)勢,布局線上平臺。根據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《2020年上半年互聯(lián)網(wǎng)人身保險市場運行情況分析報告》顯示,2020上半年,共有59家公司經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)人身險業(yè)務(wù),累計實現(xiàn)規(guī)模保費1394.4億元,同比增長12.2%,36家公司規(guī)模保費實現(xiàn)不同程度正增長,互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)保持平穩(wěn)增長。

2020年上半年,疫情的發(fā)生使依賴線下簽單的傳統(tǒng)險企業(yè)務(wù)受到較大波及,互聯(lián)網(wǎng)保險“因禍得福”迎來全面爆發(fā),越來越多的客戶選擇線上投保,一定程度上也為行業(yè)發(fā)展帶來“鯰魚效應(yīng)”:消費者“云”上投保越來越便利,高保障產(chǎn)品明顯增多,保險普惠水平及保障深度顯著提升,互聯(lián)網(wǎng)保險賽道的潛力噴薄欲出。

和任何行業(yè)的發(fā)展路徑一樣,快速前行之際,伴隨而生的還有問題和不足。目前互聯(lián)網(wǎng)保險銷售中存在需要優(yōu)化整改的空間。數(shù)據(jù)顯示,2019年,銀保監(jiān)會接到互聯(lián)網(wǎng)保險消費投訴共1.99萬件,同比增長88.59%,是2016年投訴量的7倍,相應(yīng)問題的出現(xiàn)嚴(yán)重影響消費者的獲得感。

有鑒于此,監(jiān)管層的出手和管控恰逢其時,無論是監(jiān)管趨嚴(yán)還是出臺回溯管理制度,都能進一步完善行業(yè)監(jiān)管體系,防范化解行業(yè)風(fēng)險,切實有效的保護消費者的正當(dāng)權(quán)益。相信在監(jiān)管的規(guī)范下,行業(yè)將步入健康穩(wěn)健的發(fā)展階段,市場和消費者們也不妨對互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)給予一定的包容和信任,共同見證和迎接行業(yè)發(fā)展新高度。

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