隨著房地產(chǎn)市場的不斷發(fā)展，房抵貸由于房產(chǎn)價值穩(wěn)定、價格透明和交易性高，成為抵押貸款的重要形式，隨著市場規(guī)模持續(xù)穩(wěn)定的增加，預計2025年將達到25.2萬億元。與此同時，由于房抵貸涉及房產(chǎn)抵押資產(chǎn)評估，導致實際操作流程又非常繁瑣，因此也成為最令銀行金融機構(gòu)和消費者頭痛的貸款方式。

冗雜流程桎梏，亟待破局

對于小微企業(yè)和個人消費者來說，申請房抵貸要在銀行、房產(chǎn)交易中心多次往返，準備大量的材料，浪費時間和精力的同時，也使得申請期限大大延長。而對于銀行金融機構(gòu)來說，在借款人提交申請后，不僅要根據(jù)借款人的信譽狀況、經(jīng)濟實力的強弱、資金結(jié)構(gòu)的多少、履約情況的狀況、經(jīng)營效益和發(fā)展前景等因素，對借款人進行信用等級評估;還要對借款人可抵押固定資產(chǎn)與財務(wù)狀況等因素進行可行性分析，從而掌握和判斷銀行風險控制與企業(yè)償還能力，工作量急劇增加。

有銀行房抵貸從業(yè)資深人士表示：“房抵貸申請過程中，客戶經(jīng)理和風控人員必須下戶去查看企業(yè)的實際經(jīng)營地點和經(jīng)營狀況，實現(xiàn)對房屋本身進行準確的資產(chǎn)評估;另外還需要查驗房子的實際使用情況，比如是否存在群租、是否有老人居住的痕跡等，從而降低貸款逾期后對房產(chǎn)后續(xù)處理的難度。”

據(jù)了解，在常規(guī)操作下，申請房抵貸的客戶平均要提供19份材料，從申請到放款理想狀態(tài)是14天左右，但很多時候會達到1個月以上。復雜瑣碎的操作流程，使得銀行金融機構(gòu)從業(yè)人員和客戶都受盡了折磨，促使銀行金融機構(gòu)開始探索房抵貸的新模式，進而突破房抵貸的流程桎梏。中原銀行在政務(wù)部門創(chuàng)新支持下打造的8小時放款的房抵貸產(chǎn)品，就是其中的杰出代表。

全流程線上布局，平安普惠房抵貸最快3小時放款

平安普惠依托平安集團強大的金融科技能力，全新升級宅e經(jīng)營貸“暢享版”，將房抵貸升級為全線上流程，不見面、零跑動、在線申請、在線簽約、最快3小時放款，推動房抵貸流程線上化改革進入了新階段。

通過大數(shù)據(jù)系統(tǒng)的對接，宅e經(jīng)營貸“暢享版”可以代替?zhèn)鹘y(tǒng)意義上資料錄入與資質(zhì)審核;AI技術(shù)的多場景應(yīng)用，則可將原本需要線下完成的對接全部轉(zhuǎn)移到線上?？梢哉f，強大的AI與大數(shù)據(jù)能力，使得平安普惠在AI房產(chǎn)估值、智能化在線風險初篩、異地同步在線簽約三個主要環(huán)節(jié)構(gòu)成了高效與安全的新平衡。

一、AI房產(chǎn)估值。利用平安的AI技術(shù)，基于1000多個評判因子，實現(xiàn)了1億房產(chǎn)數(shù)據(jù)的覆蓋。AI估值時，既將過往成交價納入其中，又會綜合周邊交通、學校、商業(yè)設(shè)施、綠化、交易活躍度等因素，實現(xiàn)比專人線下審核更全面客觀的估值能力。

二、智能化在線風險初篩。通過人臉識別、活體識別、微表情識別、AI相面、聲紋識別等前沿智能化技術(shù)的應(yīng)用，提升風險初篩人員在線初篩的準確率與完成效率。將初篩經(jīng)驗、智能化手段與人工判斷融合，達成用戶體驗與風險初篩準確性的雙向保證。

三、異地同步在線簽約。通過獨有的在線簽約、簽名投射技術(shù)，實現(xiàn)相關(guān)多方可以完成異地同步在線簽約。通過實時視頻，房產(chǎn)共有人雙方與審核員可以清晰關(guān)注簽約過程，而簽名投射技術(shù)則將房產(chǎn)共有人簽名同時投射到統(tǒng)一頁面，確保了簽約的高度同步與真實有效。

平安普惠宅e經(jīng)營貸“暢享版”的全流程線上化升級，實現(xiàn)無接觸最快3小時貸款，打破了房產(chǎn)抵押貸款空間、時間限制，使得客戶足不出戶就可以享受全流程無斷點服務(wù)，無論是對行業(yè)還是對于消費者來說，這一步的跨越都是質(zhì)的飛躍。

隨著疫情防控的常態(tài)化，房抵貸的全流程線上化升級已經(jīng)勢在必行。平安普惠宅e經(jīng)營貸“暢享版”在不犧牲金融安全性的前提下，通過智能體系的構(gòu)建完成了抵押貸款的全流程線上化、極速化，有效滿足了新形勢下的客戶需求，成為金融領(lǐng)域數(shù)字化的創(chuàng)新典范。

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