隨著國內疫情防控形勢持續(xù)向好，前期被抑制、被凍結的消費重新釋放出來。后疫情時代，數字化和線上化業(yè)務將面臨更大發(fā)展機遇成為業(yè)界共識。

當前，在經歷爆發(fā)式增長后，消費金融行業(yè)正逐步回歸理性，而平安、小米等巨頭的涌入也讓行業(yè)競爭愈發(fā)激烈。消費金融邁入“下半場”，金融科技實力成為破局關鍵。

疫情倒逼線上化轉型

疫情雖沖擊了消費金融公司的線下業(yè)務，但也倒逼消費金融公司加速建設線上智能化運營能力。

目前，我國疫情防控呈常態(tài)化局面，全球疫情形勢依然嚴峻。對于消費金融公司而言，如何通過數字化轉型優(yōu)化商業(yè)模式，提升遠程辦公、線上化服務能力，是提升企業(yè)抗沖擊韌性和核心競爭力、適應常態(tài)化防疫局面的重要路徑。

以馬上金融為例，這家自創(chuàng)立之初就堅持科技自主研發(fā)和全數字化能力建設的公司，面對疫情，成功經受住了考驗。以數字化全閉環(huán)能力和遠程云辦公技術，保障了線上服務零間斷，實現了逆勢下的高質量發(fā)展。疫情發(fā)生后，馬上金融僅用不到48小時便完成云呼叫中心遠程辦公全部部署，通過人工智能、云平臺和信息安全三大技術，實現了云呼叫中心遠程辦公的業(yè)務標準化、自動化、智能化、服務連續(xù)性以及信息安全化。

同時，馬上金融還對外免費開放云呼叫中心遠程辦公系統(tǒng)資源，提供遠程在線技術支持以及不同業(yè)務場景下的個性化解決方案，助力更多企業(yè)應對疫情、順利復工復產。

無場景不金融。在場景獲客方面，從3C到旅游，馬上金融累計接通了超過200多個消費場景，與100余萬家商戶建立合作。通過技術賦能，提高用戶的使用體驗，馬上金融將商品分期產品嵌入中國電信翼支付、OPPO、VIVO、唯品會、愛奇藝等多個消費場景，其信用借款產品“安逸花”也與騰訊、支付寶服務號、今日頭條、網易、滴滴等200多個平臺達成合作。

智能風控技術是核心

作為金融的核心，風控是持牌消費金融公司降低壞賬和不良的保障。尤其疫情增加了貸后資產管理難度，智能風控的重要性更加凸顯。36氪發(fā)布的《消費金融行業(yè)研究報告》也指出，消費金融領域歷經多年規(guī)范與洗牌，對客戶需求和風險點識別要求更加精準，智能風控將成為消費金融發(fā)展的關鍵。

但消費金融線上化、小額分散、結合多場景以及客群下沉、征信缺失等特點，再加上用戶對快捷便利性的高體驗需求等因素，都帶來了諸多新的風控挑戰(zhàn)。目前，各大消費金融公司都在打造自身的智能風控平臺。

其中，馬上金融的風控平臺在行業(yè)內較為突出，公司自主研發(fā)了OCR識別技術、人臉識別技術、數據風控審批系統(tǒng)、可視化策略配置系統(tǒng)等，搭建了數據審批的智能風控平臺，為線上全自動智能風控提供技術基礎。

據介紹，馬上金融已組建了300多人的大數據風控團隊，10萬+風險特征變量、毫秒級的實時數據獲取及加工，以及2000+風控決策策略、決策流、數據模型人工智能算法，實現了自動化、實時化、自適應的風控體系，形成了靈活迭代的風控策略和千人千面差異化授信及風險定價。

值得一提的是，馬上金融將自主研發(fā)的唇語識別活體檢測系統(tǒng)應用于風控反欺詐場景，成為消費金融智能風控領域的一項重要創(chuàng)新性突破。該系統(tǒng)識別通過率達96.67%以上，識別速度達到3s以內，即有效降低了線上欺詐風險，又提升了用戶體驗。

金融科技成破局關鍵

從2010年1月國內首批四家消費金融公司開業(yè)到2020年，消費金融已走過十年。在經歷了前幾年的爆發(fā)式增長后，消費金融行業(yè)正在逐步回歸理性，業(yè)績增速放緩。受疫情影響，消費金融機構加速向以線上為主的輕運營模式轉型，金融服務也滲透到更多消費場景中，消費金融邁入“下半場” 。

與此同時，今年以來，平安、小米等多個巨頭相繼拿牌入場，消費金融行業(yè)競爭進一步加劇。后疫情時代，消金公司該如何破局?

業(yè)內分析指出，隨著消費金融業(yè)務數字化程度不斷提高，金融科技逐步成為決定公司競爭力的主要因素。在眾多主體競相加入消費金融行業(yè)，行業(yè)賽道日趨擁擠的大背景下，金融科技更是成為決定消費金融持牌企業(yè)核心競爭力的“勝負手”。

作為消費金融行業(yè)的頭部機構，馬上金融自成立之初便深耕科技自主創(chuàng)新。截止目前，馬上金融累計研發(fā)投入超10億元，已組建1000余人的科研團隊，自主研發(fā)了800余套涵蓋消費金融全業(yè)務流程、全生命周期的核心技術系統(tǒng)，累計提交專利申請220余件。

在提升自身科技能力的同時，馬上金融還將科技能力開放給其他機構，推動開放平臺業(yè)務。

聚焦開放平臺戰(zhàn)略，馬上金融對云平臺、人工智能、大數據、區(qū)塊鏈、生物識別5大技術持續(xù)創(chuàng)新，重點布局金融科技與零售科技兩大領域，輸出智能客服、人臉識別、活體識別、金融云平臺等一系列科技能力。并建立了具有高度彈性與開放性的底層科技架構，在多元場景下形成產品、服務、IT、風控等一系列科技能力的快速創(chuàng)新迭代和適配能力。

此外，其自主研發(fā)的人臉識別、唇語識別、智能語音識別、聲紋識別，智能空號檢測、OCR識別等通用技術及得助智能交互平臺、智慧雙錄系統(tǒng)、智能語音實時質檢、刷臉支付等成熟產品解決方案均具備對外輸出能力。

馬上金融創(chuàng)始人、董事長趙國慶表示，“掌握了數字技術核心競爭力的企業(yè)，在這場疫情考驗中會獲得新的發(fā)展機遇，并在戰(zhàn)疫中積累豐富的數字化的實踐經驗。隨著全社會和全行業(yè)對防疫常態(tài)化的逐漸適應、隨著經濟的逐漸復蘇，數字化領跑者在今后的發(fā)展中將表現出更強的競爭力，在推進中國實體經濟復蘇的歷程中，將會煥發(fā)出更加強大的力量與生機。”

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