根據(jù)國家衛(wèi)健委公開數(shù)據(jù)，中國人均預(yù)期壽命77歲，健康預(yù)期壽命為68.7歲，居民大致有8年多時間帶病生存。而導(dǎo)致中國老年人難以安然度過晚年的最主要原因就是慢性病。據(jù)統(tǒng)計，我國超過1.8億老年人患有慢性病，患有一種及以上慢性病的比例高達75%，老年人的失能大多由慢性病引起。

除國家基本醫(yī)療保障和傳統(tǒng)商業(yè)保險外，隨著互聯(lián)網(wǎng)的興起，網(wǎng)絡(luò)疾病互助在普通民眾中的普及度快速攀升。在健康狀況上較低的門檻、在經(jīng)濟投入上極低的要求以及寬泛的加入年齡，都是網(wǎng)絡(luò)互助的突出優(yōu)勢，尤其適合廣大基層的中老年人。

3月，中共中央、國務(wù)院近日印發(fā)《關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》，提出到2030年，全面建成以基本醫(yī)療保險為主體，醫(yī)療救助為托底，補充醫(yī)療保險、商業(yè)健康保險、慈善捐贈、醫(yī)療互助共同發(fā)展的醫(yī)療保障制度體系。至此，醫(yī)療互助進入了我國醫(yī)療保障體系的頂層設(shè)計，互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療互助迎來蓬勃發(fā)展的春天。

盡管如此，網(wǎng)絡(luò)互助領(lǐng)域早已不是一片藍海——從元老級別的輕松互助，到如今各大互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛下場搶灘，網(wǎng)絡(luò)互助漸有大浪淘沙姿態(tài)。騰訊系輕松集團旗下的輕松互助和阿里系的相互寶，是最具代表性的兩家網(wǎng)絡(luò)互助巨頭。

內(nèi)嵌于支付寶的相互寶在大眾中知名度頗高，背靠強大流量已攬獲了超1億用戶。輕松互助2016年4月上線，截至目前已累計運行4年多，遠超業(yè)內(nèi)大部分平臺，且用戶超8000萬，均攤?cè)藬?shù)為業(yè)內(nèi)前列。

雖然各家互助平臺看上去“大同小異”，但是深入發(fā)掘之后，加入條件、不同年齡段的互助金額度以及互助疾病范圍等的差別，還是值得用戶根據(jù)自身狀況仔細比對，才能讓互助的效用得以最大發(fā)揮。

回歸保障本身 傾斜中老年群體

以輕松互助和相互寶為例，相互寶最突出的優(yōu)勢在于對于年輕人而言，99種重疾+惡性腫瘤+特定罕見疾病的互助范圍覆蓋足夠充足，甚至不輸很多健康保險，以每期幾元的互助金而言，“性價比”非常高。但是，隨著參與者年齡的增加，輕松互助的相對優(yōu)勢更加明顯。

對于年滿60周歲還在參加相應(yīng)互助計劃的人群，相互寶的“老年防癌計劃”只針對惡性腫瘤撥付互助金，而輕松互助的“老年大病互助”針對30種重大疾病撥付互助金，除了惡性腫瘤外，還有急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、終末期腎病、良性腦腫瘤等29種老年人最為高發(fā)的疾病。心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、終末期腎病等，都是三高、糖尿病等最普遍的慢性病的嚴重并發(fā)癥，治療周期長、看護壓力大、致殘致死率居高不下，是典型的家庭災(zāi)難性支出。輕松互助條款針對這些疾病做出傾斜，大大增強了對于中老年人的實用性。

相互寶對于年滿40周歲的參加者，最多只撥付10萬元互助金;而輕松互助對參與其中的40周歲-50周歲的中年人群，最多可撥付15萬元互助金。綜合多家保險公司的數(shù)據(jù)，40周歲到50周歲是重大疾病出險率最高的群體。輕松互助多出50%的互助金撥付，對于這個高風(fēng)險年齡組更為實用。

降低準入門檻 推動實現(xiàn)普惠

相互寶“老年防癌計劃”對于加入并非完全無限制，根據(jù)規(guī)則，若想為家人加入老年防癌計劃，在自身符合健康告知的情況下，必須自己先加入相互寶;而輕松互助的加入沒有任何連帶的限制，子女為父母加入輕松互助相對更加簡便。

根據(jù)目前的規(guī)則，每確認一例出險案例，并賠付一筆救助金，相互寶收取每筆救助金的8%作為管理費，而輕松互助收取的比例為6%。互助平臺的運轉(zhuǎn)需要產(chǎn)品開發(fā)、日常運營、核賠調(diào)查等費用，并不會從中盈利。相互寶8%的管理費并不算高，輕松互助6%的管理費則可算得上勤儉運營。

輕松互助和相互寶都是網(wǎng)絡(luò)互助的佼佼者，均可以作為用戶過渡時期或者附加的保障。但需要強調(diào)的是，網(wǎng)絡(luò)互助計劃不是保險產(chǎn)品，不要因為參加了網(wǎng)絡(luò)互助計劃，而忽視了商業(yè)保險保障。在身體狀況良好時及時配置保險，是規(guī)避風(fēng)險的重大舉措。

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