隨著網(wǎng)絡借貸平臺數(shù)量在國內(nèi)迅速增長，其門檻低、渠道成本低、交易便捷等優(yōu)勢已受到大量用戶的青睞。與此同時，已養(yǎng)成借貸習慣的用戶體量也在不斷增多，隨之而來的是大量的網(wǎng)貸欺詐案件，包括高額砍頭息的“714 高炮”、冒充知名借貸平臺的虛假平臺等一系列新騙局、新手段，也為網(wǎng)絡借貸詐騙的打擊防范帶來了全新的挑戰(zhàn)。

就在近日，360手機衛(wèi)士發(fā)布了《網(wǎng)絡借貸詐騙新途徑及解決對策研究》的研究報告，報告指出，2020年第一季度，360手機先賠共接到手機詐騙舉報856起。其中詐騙申請為414起，涉案總金額高達340.2萬元，人均損失8218元。在所有詐騙申請中，金融理財類詐騙總金額最高，達128.5萬元，占比37.8%。而在金融理財類詐騙中，網(wǎng)絡借貸詐騙占比居然高達86.4%，最典型的借貸詐騙手法就是以貸款包裝費、征信不足、銀行交易流水不足為由，引導用戶進行轉賬。

詐騙手法多樣，虛假網(wǎng)絡貸款產(chǎn)業(yè)鏈橫行

現(xiàn)如今，網(wǎng)絡借貸詐騙手法逐漸多樣化，新途經(jīng)層出不窮。其中曾被315晚會曝光過的“714高炮”，具有放貸周期短、放貸金額低、申貸利息高的特點。借貸后，放貸平臺會誘導用戶續(xù)貸，再給申貸者推薦其他現(xiàn)金貸平臺，通過拆東墻補西墻的方式還款，最終申貸者將完全落入平臺的“圈套”，永遠無法將貸款完全償還。此時平臺還會將借貸合同打包販賣給職業(yè)貸款催收公司，并使用群呼電話、短信等手段輪番轟炸。

此外還有冒充知名借貸平臺的虛假平臺出現(xiàn)，在引導用戶安裝指定借貸APP后的提現(xiàn)過程中，平臺會借由用戶賬戶被凍結、用戶征信不足等一系列話術要求持續(xù)轉賬，但始終不放款;或是使用虛假借貸合同，冒充知名借貸公司，以用戶征信和銀行流水不足為由，要求用戶向指定銀行賬戶轉賬刷流水;再者以注銷貸款為名，引導用戶在多個借貸平臺申貸，騙取所貸資金;還有不法分子冒充借貸催收平臺，騙取借貸還款。

網(wǎng)絡借貸詐騙為何泛濫成災?重拳打擊之下又為何仍死灰復燃?報告分別從個人信息泄露、虛假貸款平臺制作及支撐平臺、虛假貸款平臺推廣、虛假貸款產(chǎn)業(yè)鏈等維度進行了深度解讀。

首先是網(wǎng)民對于個人信息保護不到位，隨意在互聯(lián)網(wǎng)上傳個人信息，而黑灰產(chǎn)團伙通過社會工程學、“服務器脫庫”、“返照認證接口”等方式，掌握了大量有借貸需求人群的個人信息;其次互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務發(fā)展迅猛，衍生出諸如含備案信息的域名批發(fā)商城、免備案的境外服務器、“免費”使用的計算機程序、“快速”搭建平臺客服的第三方客服應用、一鍵生成及推廣APP的封裝封發(fā)平臺、躲避金融風控及“洗錢”的第四方支付平臺(含資金池)等業(yè)務;以及虛假借貸平臺推廣方式多樣化，如短信群發(fā)、電話群撥、黑帽SEO、短視頻引流等方式;此外虛假借貸話術劇本更是多樣，大多都利用了借貸人急于借貸、急于提現(xiàn)、害怕影響個人征信的心理。

打擊黑灰產(chǎn)，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)攻防對抗持久戰(zhàn)

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)從PC互聯(lián)網(wǎng)時代發(fā)展到移動互聯(lián)網(wǎng)時代，黑灰產(chǎn)業(yè)也從PC互聯(lián)網(wǎng)時代的“單兵”作戰(zhàn)向移動互聯(lián)網(wǎng)時代的“集團化”作戰(zhàn)轉變，其網(wǎng)絡安全技術及攻防策略不斷演進升級。

短信渠道作為最原始、使用范圍最廣泛的渠道之一，始終吸引著黑灰產(chǎn)的目光，通過短信內(nèi)容偽造、內(nèi)容“混淆”，以及短信內(nèi)釣魚網(wǎng)址偽裝等策略，不法分子企圖躲避網(wǎng)絡安全廠商的短信識別，但隨著技術的升級，已被算法逐個識別;隨后詐騙策略演變?yōu)闉E用提供后端服務的平臺，實現(xiàn)對虛假借貸APP的批量化生成，后由云控的方式轉向通過不同子域名的方式生成不同的網(wǎng)址，實現(xiàn)單一網(wǎng)站被攔截后快速上線新網(wǎng)站的目的;后來隨著國務院專項打擊行動的展開，不法分子開始利用“虛假”認證信息，將第三方客服系統(tǒng)接入到黑灰產(chǎn)平臺，為虛假平臺提供在線客服服務。

針對網(wǎng)貸黑灰產(chǎn)業(yè)的肆虐，報告給出了四項治理對策：第一，個人建立信息保護意識、企業(yè)建立客戶隱私保護機制，從源頭加以防控;第二，平臺審核機制規(guī)范化，加大二次校驗力度，在前期校驗購買服務資格后，持續(xù)對使用者進行監(jiān)督，防止平臺被利用;第三，全行業(yè)加強技術管控、遏制虛假網(wǎng)貸快速發(fā)展趨勢，安全廠商不僅要“盯著”實施詐騙的樣本本身進行事后攔截，還要從黑灰產(chǎn)業(yè)鏈的角度看待詐騙事件，將網(wǎng)絡借貸詐騙扼殺于搖籃;第四，加強企業(yè)內(nèi)部管理和渠道管控，促進移動轉售行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展，不僅需要運營商加強審核力度，還需要網(wǎng)絡安全廠商、手機廠商、運營商三方協(xié)作，共同提升虛假借貸短信識別能力。

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