2020年，全世界都在經歷著特殊時期，包括金融在內的諸多行業(yè)開始意識到抗風險能力的重要性。于金融業(yè)而言，通過科技提高風控能力顯得尤為重要，金融與科技正在走向“融合2.0”時代。如今，金融業(yè)借助新興技術創(chuàng)新打破了信息壁壘和服務效率天花板，可以說金融科技正在重塑金融業(yè)，大數(shù)據、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能等新技術的快速發(fā)展，將讓金融業(yè)的風險把控能力更加精準。

對于已經在金融科技行業(yè)深耕五年的薩摩耶金服而言，正是始終堅持以科技撬動金融的定位，薩摩耶金服才得以在行業(yè)中砥礪前行。在薩摩耶金服董事長林建明看來，特殊時期企業(yè)應多多磨練抗周期能力，抓住消費升級的紅利。

(圖：薩摩耶金服董事長林建明)

敬畏風險

薩摩耶金服成立于2015年，彼時正是消費金融行業(yè)迅速發(fā)展的初期。

曾經在銀行信用卡中心工作的薩摩耶金服董事長林建明見證了我國消費金融的發(fā)展史。“我們以完整的視角審視了中國消費金融的演變，也研判其更長遠的發(fā)展方向。”林建明回顧道。

在創(chuàng)業(yè)的初期薩摩耶金服首先瞄準的是信用卡客戶。在林建明看來，過去信用卡線下業(yè)務主要存在兩大痛點：一是，線下流程繁瑣，造成用戶欠佳的體驗。比如，信用卡從申請到發(fā)卡要經歷兩周左右的時間，耗時較長。二是，信用卡缺乏差異化的定價，阻擋了更多人享受更靈活的金融服務。

因此，林建明判斷，信用卡將逐漸由線下轉移到線上。

與此同時，從風控的邏輯來說，林建明認為經過信用卡中心審批的客戶較為優(yōu)質，而獲客也可以較為精準。

即使選擇了較為優(yōu)質的客群，薩摩耶金服也不忘保持對金融市場的敬畏，始終將風控放在第一位。

“創(chuàng)業(yè)的第一年我們的規(guī)模很小，從成立至2015年12月累計交易額不到1億元，注冊用戶也不到50萬。不過，對于我們來說，最初的目標不是大量積累授信客戶，而是積累黑名單客戶。”林建明回顧道，2015年我們積累了近20萬黑名單客戶，為我們日后的發(fā)展奠定了堅實的基礎。

正是基于此種審慎、嚴謹?shù)睦砟睿屗_摩耶金服看似錯過了一次次“爆發(fā)”的機會，實際卻在行業(yè)動蕩時期屹立不倒，可謂行穩(wěn)致遠。

談起錯過的“機會”，林建明表示，我們想要為用戶提供更低成本的資金，無疑只能選擇銀行等金融機構，相較于對接其他民間資金的企業(yè)我們前期的資本積累相對更慢。

“我們從最初就選擇了更為艱難卻普惠的道路，但正是這樣正確的選擇讓我們在金融監(jiān)管逐漸加強的時代無需面對轉型的壓力。”林建明感嘆道。

不忘初心

從創(chuàng)業(yè)之初到現(xiàn)在，薩摩耶金服一直秉持最初的發(fā)展理念，不曾偏離發(fā)展的軌道。

一方面，薩摩耶金服定位為科技而非金融公司，以科技的力量來撬動阻礙信用卡行業(yè)的巨石。另一方面，是做溫暖的金融。薩摩耶金服對接銀行等金融機構的低成本資金，通過科技精準地評估用戶的信用風險等級，給予與之相匹配的差異化定價，為其提供更靈活的消費信貸服務。

堅守初心，經過五年的錘煉，薩摩耶金服已成為金融科技行業(yè)的領先機構，專注于為持牌金融機構提供定制化解決方案。截止到2020年一季度，薩摩耶金服的注冊用戶超5000萬，累計交易總額已達450億元。

如今薩摩耶金服的風控能力、對流量的理解、為用戶分層的能力儼然成為林建明引以為傲的資本。

據了解，薩摩耶金服自主研發(fā)智能風控系統(tǒng)改變了傳統(tǒng)信貸行業(yè)以統(tǒng)計學邏輯回歸為基礎、以決策樹規(guī)則為核心的信貸審批系統(tǒng)，大幅減少對風險政策人員、策略迭代技術人員的依賴。在核心審批邏輯方面，由傳統(tǒng)統(tǒng)計學擬合轉變?yōu)榇髷?shù)據機器學習，實現(xiàn)數(shù)據樣本、決策模型和決策邏輯的自動迭代;在整體審批流程方面，系統(tǒng)綜合調用了規(guī)則引擎、工作流引擎和外部資信系統(tǒng)，實現(xiàn)上百種審批路徑的自動化計算，無需人工干預。未來，隨著公司數(shù)據規(guī)模和質量的持續(xù)積累和提升，此系統(tǒng)仍將不斷迭代和優(yōu)化，對公司效益的提升潛力將得到進一步釋放。

通過人工智能及大數(shù)據等科技技術應用，薩摩耶金服可以做到千萬級用戶申請下，黑中介團案的全阻攔，近百億級資產規(guī)模上的千分級不良率。

流量運營方面，薩摩耶金服擁有一整套精細化和規(guī)?；骖櫟墨@客策略及運營能力，專注金融垂直領域全流程的解決方案。智能化的營銷系統(tǒng)，不斷提高優(yōu)化顆粒度和精細度;從點到面，有著完整的用戶拓展方法論;風控前置篩選，提高用戶客群質量;多部門聯(lián)動，提升每一步轉化率，緩沖前端成本上漲沖擊。

通過自動化與流程化后臺系統(tǒng)，節(jié)約成本提升運營效率，人均每月產能達到數(shù)十萬的注冊業(yè)績量，管理數(shù)十個有效渠道，數(shù)百個迭代創(chuàng)意，以及對廣告位、素材等實時準確的管理，幫助金融機構在營銷過程中快速上線、做到產品千人千面、精準推送、精準運營以及降低推廣成本等。

展望未來，林建明指出將加大金融科技、人工智能方面的投入，進行更多的業(yè)務創(chuàng)新。

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