“只要企業(yè)與企業(yè)之間、企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)之間存在交易行為，就存在信用風(fēng)險(xiǎn)。比如：經(jīng)濟(jì)合同欺詐、企業(yè)惡意騙貸或騙保、客戶違約到期不償還債務(wù)等等，這些都構(gòu)成了企業(yè)正在面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)。”近日，益博睿大中華區(qū)企業(yè)征信業(yè)務(wù)副總經(jīng)理黎薇在接受51CTO記者采訪時(shí)如是說。

她表示，每一個(gè)行業(yè)都會(huì)出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)，特別是處于行業(yè)下游或尾部的企業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)程度更高，而這些企業(yè)也是益博睿在進(jìn)行信用評(píng)估時(shí)所重點(diǎn)關(guān)注的對(duì)象。從行業(yè)的全局視角來看，當(dāng)行業(yè)收入下降、利潤(rùn)減少時(shí)，投資需求隨之減弱，而投資需求的減弱又進(jìn)一步導(dǎo)致收入下降、利潤(rùn)減少的情況加劇，從而形成惡性循環(huán)。

益博睿大中華區(qū)企業(yè)征信業(yè)務(wù)副總經(jīng)理黎薇

信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因及規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)的方法

那么，導(dǎo)致這些信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因究竟有哪些呢？黎薇認(rèn)為在益博?？磥碇饕腥齻€(gè)因素：

一是，信用風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不足。在未遇到真正的信用風(fēng)險(xiǎn)之前，很多企業(yè)可能并沒有意識(shí)到會(huì)存在這樣的風(fēng)險(xiǎn)，而在遇到風(fēng)險(xiǎn)之后，后悔晚矣。因此，益博睿認(rèn)為，企業(yè)應(yīng)定期開展信用風(fēng)險(xiǎn)防范知識(shí)培訓(xùn)，建立信用風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。目前，益博睿已經(jīng)為眾多客戶提供這種服務(wù)，通過客戶沙龍或者定制化培訓(xùn)的方式為客戶風(fēng)控部門提供幫助。

二是，信息不對(duì)稱。企業(yè)雖然意識(shí)到可能存在信用風(fēng)險(xiǎn)，但卻不知道風(fēng)險(xiǎn)具體在哪里。要想消除這種信息不對(duì)稱性，益博睿建議企業(yè)采用組合性防范手段規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，除了依靠第三方提供的信用報(bào)告外，還可以結(jié)合購(gòu)買信用保險(xiǎn)、保理、辦理信用證等。

三是，缺乏健全的信用管理體制。當(dāng)前，很多企業(yè)還不具備獨(dú)立的風(fēng)控部門，有些企業(yè)雖然已經(jīng)設(shè)立，但卻因團(tuán)隊(duì)成員缺少經(jīng)驗(yàn)而不能實(shí)現(xiàn)有效的信用管理。也有些企業(yè)的風(fēng)控部門對(duì)合作伙伴缺少科學(xué)、系統(tǒng)化的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，缺少一套完善的信用風(fēng)險(xiǎn)防范與化解的對(duì)策、制度和流程。總之，由于信用管理體制的不完善，導(dǎo)致企業(yè)無法獲取完整的客戶檔案，信用的決策和控制缺乏有效的信息支持;或者因應(yīng)收賬款控制和銷售管理分離，致使應(yīng)收賬款的追討責(zé)任不清……

綜上所述，要想做到有效規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)，除了向以益博睿為代表的專業(yè)第三方征信機(jī)構(gòu)尋求幫助外，企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)必須對(duì)信用管理給予足夠的重視，將其當(dāng)成企業(yè)管理的一項(xiàng)重要工作內(nèi)容，讓員工意識(shí)到減少因信用風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的壞賬損失是全體員工的共同目標(biāo)，同時(shí)建立健全的信用管理體制。

益博睿企業(yè)征信服務(wù)助力企業(yè)規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)

為了幫助更多企業(yè)規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)，基于多年信用風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，益博睿提供了豐富的企業(yè)征信服務(wù)，包含：商業(yè)信息資信服務(wù)、盡職調(diào)查服務(wù)、KYC報(bào)告、信用監(jiān)測(cè)服務(wù)、獨(dú)立CR評(píng)級(jí)服務(wù)、美國(guó)企業(yè)監(jiān)測(cè)服務(wù)，應(yīng)用場(chǎng)景覆蓋信貸、保理、保險(xiǎn)、投融資并購(gòu)、賒銷等諸多業(yè)務(wù)。

其中較為經(jīng)典的企業(yè)征信服務(wù)，當(dāng)屬商業(yè)信息資信服務(wù)、盡職調(diào)查服務(wù)和信用監(jiān)測(cè)服務(wù)。

益博睿商業(yè)信息資信服務(wù)會(huì)根據(jù)客戶的不同應(yīng)用場(chǎng)景，推薦不一樣的產(chǎn)品，如：涉及企業(yè)開戶驗(yàn)證、貸款審查、合規(guī)需要、小額信用評(píng)估及一些特定行業(yè)客戶信息收集等需求，可以使用標(biāo)準(zhǔn)化或定制化的信用報(bào)告;若客戶基于KYC用途的，可以使用公共記錄報(bào)告、信用概覽報(bào)告;排查欺詐風(fēng)險(xiǎn)或企業(yè)實(shí)力驗(yàn)證，可以使用風(fēng)險(xiǎn)欺詐評(píng)估報(bào)告;益博睿還可以為客戶提供涵蓋200多個(gè)國(guó)家和地區(qū)的多樣化的海外資信報(bào)告。

益博睿盡職調(diào)查服務(wù)對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)資質(zhì)、經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)狀況、管理人員背景、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)等內(nèi)容進(jìn)行獨(dú)立調(diào)查，同時(shí)也對(duì)目標(biāo)企業(yè)在日常開展業(yè)務(wù)過程中的合規(guī)性進(jìn)行全方位審查。從而幫助企業(yè)決策者在商業(yè)活動(dòng)中避免與不正當(dāng)經(jīng)營(yíng)的機(jī)構(gòu)合作，避免財(cái)務(wù)損失，甚至法律制裁或監(jiān)管處罰，保障企業(yè)和合作伙伴之間的業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)可靠、健康的發(fā)展。

而益博睿信用監(jiān)測(cè)服務(wù)可以在整個(gè)信用周期，幫助用戶持續(xù)監(jiān)控交易方的信用問題，掌握企業(yè)涉訴、經(jīng)營(yíng)惡化、高管變動(dòng)、投融資等信用風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)，從而第一時(shí)間給企業(yè)報(bào)警并提供相應(yīng)預(yù)案，指導(dǎo)企業(yè)如何規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。此外，將信用監(jiān)測(cè)服務(wù)與傳統(tǒng)風(fēng)控系統(tǒng)中已有的信號(hào)相結(jié)合，可以對(duì)企業(yè)的交易對(duì)手、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手和合作伙伴進(jìn)行更加全面的審查評(píng)估。

黎薇表示：“無論是針對(duì)企業(yè)并購(gòu)、投融資，還是外企常做的盡職調(diào)查，益博睿都會(huì)針對(duì)交易方給予相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)化或定制化的信用調(diào)查。比如：針對(duì)供應(yīng)鏈上下游，益博睿提供專門的服務(wù)商審核的產(chǎn)品，甚至到現(xiàn)場(chǎng)幫助客戶對(duì)生產(chǎn)線、資質(zhì)、質(zhì)量等進(jìn)行審查。”

信用風(fēng)險(xiǎn)管理難？他們選擇了益博睿征信服務(wù)

作為全球性信息服務(wù)提供商，益博睿的業(yè)務(wù)領(lǐng)域橫跨5個(gè)大洲，能夠?yàn)榭蛻籼峁┤蚣s200多個(gè)國(guó)家的信用報(bào)告產(chǎn)品，以此協(xié)助客戶對(duì)與目標(biāo)公司合作的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效評(píng)估。目前，益博睿企業(yè)征信服務(wù)客戶范圍已經(jīng)覆蓋金融、電商、零售、制造、媒體、電信、化工等眾多行業(yè)，包含小微企業(yè)、大中型企業(yè)、外貿(mào)型企業(yè)等各種企業(yè)類型。

以某國(guó)有大型化工類企業(yè)為例，為進(jìn)一步優(yōu)化供應(yīng)商結(jié)構(gòu)，擴(kuò)大戰(zhàn)略供應(yīng)商和主力供應(yīng)商群，該企業(yè)加大了主力供應(yīng)商群的體量，數(shù)量上從原先的幾百家變成上千家，地域上從國(guó)內(nèi)延伸至30多個(gè)國(guó)家和地區(qū)。隨之，工作量激增，風(fēng)險(xiǎn)控制難度加大，又因?yàn)閷?duì)合作伙伴的了解途徑有限，風(fēng)控人員在工作中面臨巨大挑戰(zhàn)。僅依靠供應(yīng)商自行提供資料、自行驗(yàn)證的方法已經(jīng)失效。通過益博睿全球信用報(bào)告服務(wù)，在使用了海外報(bào)告產(chǎn)品后，該企業(yè)對(duì)供應(yīng)商的審批速度有了明顯提高，在人員數(shù)量不變的情況下，高效完成了集團(tuán)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展目標(biāo)，并在近期規(guī)避了一場(chǎng)欺詐交易，避免經(jīng)濟(jì)損失上千萬。

除此之外，“本土化”也是益博睿的服務(wù)特色之一。企業(yè)可以輕松利用益博睿的統(tǒng)一平臺(tái)來匯集不同海外市場(chǎng)的信用報(bào)告，不僅使得信用評(píng)價(jià)的口徑保持統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，也使結(jié)算方式變得單一便捷。比如，某家涉及出口貿(mào)易的信用保險(xiǎn)企業(yè)需要大量國(guó)際信用報(bào)告來支持其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)。假如直接采用從海外不同國(guó)家、不同供應(yīng)商處購(gòu)買的報(bào)告，可能會(huì)涉及多頭管理、時(shí)差、多幣種、多個(gè)評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)等問題，造成業(yè)務(wù)結(jié)算繁瑣費(fèi)時(shí)。而益博睿國(guó)際布局的優(yōu)勢(shì)就能使整個(gè)對(duì)接流程標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、省時(shí)省力，從而為客戶提供更加輕便、高效的服務(wù)。

黎薇分享說：“我們也為企業(yè)提供定制化的企業(yè)征信服務(wù)，按照客戶實(shí)際業(yè)務(wù)需求給出解決方案。比如2019年鹽城爆炸案發(fā)生的第二天，就有一家保理公司向我們提出了需求。他希望了解爆炸案將可能波及哪些企業(yè)，對(duì)他會(huì)造成哪些影響。大約兩天時(shí)間，我們就向客戶交付了關(guān)于這場(chǎng)突發(fā)事件的分析報(bào)告，及時(shí)幫助他們進(jìn)行評(píng)估。”

此外，她還指出，在“一帶一路”跨境貿(mào)易過程中，很多中國(guó)企業(yè)面臨潛在信用風(fēng)險(xiǎn)，比如：自身出口資質(zhì)在海外的認(rèn)證問題，對(duì)目標(biāo)海外市場(chǎng)了解不夠充分，海外交易方的情況無法全面透徹地掌握。益博睿曾經(jīng)為很多拓展海外業(yè)務(wù)的中國(guó)企業(yè)提供征信服務(wù)，基于全球化的資源優(yōu)勢(shì)，利用海外的資信報(bào)告、企業(yè)的檢測(cè)服務(wù)，來幫助客戶洞察海外市場(chǎng)，提高出口競(jìng)爭(zhēng)力，解決海外資信認(rèn)證難題。

解決小微企業(yè)融資難題，益博睿一直在努力

采訪中，黎薇特別強(qiáng)調(diào)道，小微企業(yè)融資難是一個(gè)世界性難題，也是益博睿當(dāng)前重點(diǎn)關(guān)注的方向。針對(duì)小微企業(yè)抵押物不足、首付貸款難、風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)高等困難，益博?？商峁┒ㄖ苹慕鉀Q方案，除了分析小微企業(yè)的數(shù)據(jù)，還將企業(yè)主個(gè)人信用納入其中。

黎薇坦言：“針對(duì)小微企業(yè)，在市場(chǎng)上能搜集到的數(shù)據(jù)是有限的。為了突破這個(gè)困境，我們正在開展一個(gè)新課題，就是分析研究‘可替代數(shù)據(jù)’來幫助小微企業(yè)做信用評(píng)估，從而讓評(píng)估結(jié)果更準(zhǔn)確、更全面地反映出一家小微企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)。在國(guó)外，我們一直在做這件事情，并且已經(jīng)有很多成功案例。目前，我們?cè)趪?guó)內(nèi)已經(jīng)聯(lián)合一些金融機(jī)構(gòu)一起研究相關(guān)解決方案。”

所謂可替代數(shù)據(jù)，我們可以理解為第三方數(shù)據(jù)，比如：電信數(shù)據(jù)、通話記錄、有線電視數(shù)據(jù)、房屋租賃數(shù)據(jù)、社交媒體數(shù)據(jù)、醫(yī)療賬單等等。益博睿將這些可替代數(shù)據(jù)作為信用評(píng)估的評(píng)分項(xiàng)，結(jié)合核心數(shù)據(jù)對(duì)企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)估，幫助小微企業(yè)獲取信用貸款。

深耕企業(yè)征信，益博睿的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)

作為全球征信巨頭之一，益博睿的企業(yè)征信服務(wù)在大中華區(qū)有著自己獨(dú)特的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)：

第一，擁有全球化的資源。益博睿在全球擁有23個(gè)個(gè)人征信局和11個(gè)企業(yè)征信局，可以為中國(guó)的企業(yè)、政府、以及各類機(jī)構(gòu)帶來全球化的征信數(shù)據(jù)和資訊。

第二，深耕本土化服務(wù)。2005年益博睿進(jìn)入中國(guó)，2014年全資收購(gòu)了中國(guó)商業(yè)信息和企業(yè)征信服務(wù)提供商新華信，為益博睿服務(wù)中國(guó)企業(yè)奠定了夯實(shí)的基礎(chǔ)，2018年正式獲得央行企業(yè)征信備案。如今，益博睿的市場(chǎng)和商業(yè)信息采集網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)覆蓋中國(guó)31個(gè)省市的355個(gè)城市，在大中華區(qū)有200多位員工，確保始終提供高質(zhì)量的信用報(bào)告。

第三，擁有專業(yè)的技術(shù)團(tuán)隊(duì)，支持企業(yè)征信解決方案不斷創(chuàng)新。益博睿是一家超過125年歷史的征信機(jī)構(gòu)，擁有經(jīng)驗(yàn)豐富的專業(yè)團(tuán)隊(duì)，具有完全合規(guī)的數(shù)據(jù)來源渠道?；谌蚍秶母哔|(zhì)量數(shù)據(jù)和強(qiáng)大的數(shù)據(jù)分析能力，以及經(jīng)過實(shí)踐檢驗(yàn)的信用評(píng)分和決策洞察，益博睿利用人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)、大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)，為企業(yè)提供了多種解決方案。

國(guó)內(nèi)外征信服務(wù)行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀解析

談及國(guó)內(nèi)外征信服務(wù)行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀與趨勢(shì)，黎薇表示，歐美的征信服務(wù)行業(yè)起步較早，發(fā)展更為成熟。中國(guó)征信服務(wù)行業(yè)起步晚，但發(fā)展迅速。無論是法制法規(guī)的建設(shè)，還是整個(gè)市場(chǎng)和社會(huì)體系的建設(shè)，發(fā)展十分穩(wěn)健。但同時(shí)也面臨諸多問題亟待解決，比如：數(shù)據(jù)未完全打通開放，數(shù)據(jù)市場(chǎng)不夠成熟、數(shù)據(jù)合法化程度欠理想等。

“之前，我們?cè)谂c央行的溝通中發(fā)現(xiàn)，央行也一直十分關(guān)注數(shù)據(jù)市場(chǎng)的成熟度問題，積極推動(dòng)金融領(lǐng)域相關(guān)法律法規(guī)的制定工作。據(jù)益博睿觀察，這兩年伴隨著我國(guó)信用體系的深入建設(shè)，整個(gè)征信市場(chǎng)越來越規(guī)范和成熟，數(shù)據(jù)市場(chǎng)也在逐步開放和規(guī)范化。相信在不久的將來中國(guó)的征信市場(chǎng)一定會(huì)越做越好！”黎薇說到。

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