作為一家擁有超過125年歷史的全球化公司，益博睿管理著全球超過12億消費者和1.45億企業(yè)的信用信息。2005年，益博睿進入中國市場，主要開展了四大業(yè)務(wù)：企業(yè)征信、決策分析、反欺詐和身份認證、數(shù)據(jù)質(zhì)量和精準營銷。目前，在華的《財富》世界500強企業(yè)中80%在使用益博睿商業(yè)信息的不同產(chǎn)品和服務(wù)；而益博睿決策分析業(yè)務(wù)所服務(wù)的國內(nèi)金融類客戶則涵蓋了80%以上的國有控股銀行和股份制銀行、50%的持牌汽車金融企業(yè)，以及頭部的城商行、農(nóng)商行、消費金融和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。

一直以來，益博睿十分重視數(shù)據(jù)、軟件的開發(fā)和升級。截至目前，擁有獲準專利及申請中專利350余項，且已連續(xù)五年被《福布斯》雜志評為“全球最具創(chuàng)新性百強公司”之一。

近日，51CTO記者專訪益博睿大中華區(qū)分析與策略咨詢總監(jiān)趙國豪，就益博睿四大數(shù)據(jù)實驗室成立的初衷、新的技術(shù)創(chuàng)新成果、核心研究方向，以及人工智能、機器學(xué)習(xí)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)在金融科技領(lǐng)域的落地應(yīng)用，進行了深入交流。

益博睿大中華區(qū)分析與策略咨詢總監(jiān)趙國豪

51CTO記者：據(jù)了解，益博睿非常重視技術(shù)的創(chuàng)新和升級，在全球設(shè)有四大數(shù)據(jù)實驗室。您能否介紹下這四大數(shù)據(jù)實驗室？

趙國豪：作為全球大型征信機構(gòu)，益博?；诙嗄陙淼臉I(yè)務(wù)發(fā)展，積累了海量數(shù)據(jù)。益博睿之所以會成立數(shù)據(jù)實驗室，是想要把這些數(shù)據(jù)的價值挖掘出來，不只是單純地提供一份報告，而是希望在預(yù)測傳統(tǒng)信用風(fēng)險的基礎(chǔ)上，進一步釋放出數(shù)據(jù)的潛能給金融機構(gòu)帶來更多服務(wù)。在全球，益博睿設(shè)立了四個數(shù)據(jù)實驗室，分布在歐美（位于美國、英國、巴西）和亞太地區(qū)（位于新加坡）。通過各地的數(shù)據(jù)實驗室，益博睿希望能夠根據(jù)當(dāng)?shù)厥袌銮闆r，提供因地制宜的服務(wù)。

目前，歐美地區(qū)的數(shù)據(jù)實驗室主要研究方向是開放銀行。思索如何將開放銀行概念與益博睿的數(shù)據(jù)相結(jié)合，為用戶提供新應(yīng)用，甚至研發(fā)新產(chǎn)品以服務(wù)客戶。

而在亞太地區(qū)，益博睿數(shù)據(jù)實驗室的研究課題則有所不同。由于亞太地區(qū)是一個發(fā)展中的金融市場，金融機構(gòu)的目標(biāo)以獲客為主。因此，益博睿在亞太地區(qū)的業(yè)務(wù)重點就是幫助這些新興的金融市場獲客，通過第三方數(shù)據(jù)評估信用，這是很重要的課題。

總而言之，益博睿數(shù)據(jù)實驗室成立的目的是，希望在各個地區(qū)成立一個“大腦”機構(gòu)，來解決在日常的業(yè)務(wù)運營中遇到的難題，并且洞察市場前沿趨勢，爭取先于市場開發(fā)新產(chǎn)品。同樣，這些新產(chǎn)品的開發(fā)都由益博睿的“大腦”——四大益博睿數(shù)據(jù)實驗室來協(xié)助解決，提供出一套完善的方法論。

51CTO記者：在亞太區(qū)，益博睿還設(shè)有益博睿X實驗室，請問這個實驗室設(shè)立的初衷是什么？與其它數(shù)據(jù)實驗室有何關(guān)系？

趙國豪：益博睿亞太區(qū)數(shù)據(jù)實驗室（DataLabs）是益博睿X實驗室（X Labs）的組成部分。益博睿X實驗室是益博睿在亞太區(qū)第一個用于開發(fā)行業(yè)尖端解決方案的孵化器與協(xié)作中心，以解決該地區(qū)金融普惠等迫切的經(jīng)濟與社會問題。X實驗室位于新加坡，實驗室團隊由數(shù)據(jù)科學(xué)家、產(chǎn)品架構(gòu)師、行業(yè)創(chuàng)新者和產(chǎn)品營銷專家組成，預(yù)計2020年團隊成員數(shù)量相比2017年將增長近10倍。

為了提供靈活可擴展的前沿解決方案，益博睿X實驗室尤其專注于通過高級數(shù)據(jù)分析和研發(fā)來實現(xiàn)創(chuàng)新，幫助消費者及企業(yè)處理金融普惠的相關(guān)重要問題，從而提升獲得金融服務(wù)的機會。

51CTO記者：近年來，益博睿推出了哪些行之有效的解決方案？這些方案對應(yīng)主要用于解決客戶的哪些難題，對客戶的價值是什么？

趙國豪：這些年，益博睿數(shù)據(jù)實驗室確實推出了很多實用的產(chǎn)品和解決方案，應(yīng)用范圍廣泛。益博睿X Score就是其中比較典型的一個產(chǎn)品，該平臺可以將多種數(shù)據(jù)源加以組合并整合成單一計分，也就是使用消費者評分及可替代數(shù)據(jù)源的合并計分。該計分有助于提供快速簡便的信貸申請和/或?qū)π庞迷u分構(gòu)成的詳細查閱，從而為那些更復(fù)雜的決策流程提供服務(wù)。通過這一方案，我們可進一步推動金融普惠，預(yù)計將惠及當(dāng)前亞太地區(qū)未受金融體系覆蓋人群的20%。

再比如，為了讓社會上較為貧困且邊緣化的群體能夠得到公共服務(wù)及金融服務(wù)，益博睿Prove-ID提供了讓在線身份創(chuàng)建更為便捷化的身份驗證技術(shù)，可實時驗證個人身份，提供快速安全的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境；為了解決金融機構(gòu)收債難題，益博睿移動端解決方案CollectAble采用自動化的方式，讓外勤人員在手機上瀏覽客戶案例，在獲得實時更新、提升效率的同時實現(xiàn)債務(wù)追收，真正做到端到端支持收債，既保持了數(shù)據(jù)安全性又能維持金融機構(gòu)與其客戶間的信任。

51CTO記者：近年來，移動互聯(lián)網(wǎng)、人工智能、機器學(xué)習(xí)等技術(shù)促進了金融科技的快速發(fā)展。請問益博睿是如何應(yīng)用這些新興IT技術(shù)的呢？

趙國豪：從技術(shù)上來說，益博睿數(shù)據(jù)實驗室主要聚焦機器學(xué)習(xí)方法和人工智能的應(yīng)用。

以語義分析技術(shù)應(yīng)用于催繳逾期款項的場景為例，銀行會對錄音電話進行分析，透過說話結(jié)構(gòu)、客戶應(yīng)答關(guān)鍵字等分析出客戶的還錢概率，以便針對還錢概率高的客戶和概率低的客戶，分別采取對應(yīng)的手段。除了預(yù)測客戶還錢概率外，語義分析還可以根據(jù)銀行催收人員與客戶的溝通過程，分析溝通時長、溝通技巧、溝通結(jié)果，從而對銀行的內(nèi)部催收效率進行監(jiān)控。

另外，益博睿數(shù)據(jù)實驗室近兩年十分專注于機器學(xué)習(xí)方法的研究。在金融領(lǐng)域，機器學(xué)習(xí)作為一種新興技術(shù)正越來越多被應(yīng)用于建立數(shù)據(jù)模型，尤其是信用風(fēng)險預(yù)測模型。但是，很多人認為機器學(xué)習(xí)是個“黑盒子”，無法通過一定的關(guān)聯(lián)來解釋為什么某位客戶被預(yù)測是有高風(fēng)險的。對于這個問題，益博睿數(shù)據(jù)實驗室一直在進行深入研究，試圖發(fā)展模型的“可解釋性”，并且已經(jīng)取得了一定成果，今年就將推出相關(guān)產(chǎn)品。

基于銀行貸款評估場景，再介紹一個大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用的例子。以前，銀行對借貸者進行信用評估主要都是依靠人行的征信報告，通過報告中展示的貸款申請、貸款使用、還款逾期等歷史交易記錄，判斷是否發(fā)放貸款；但這樣的評估方式無法覆蓋沒有任何借貸歷史數(shù)據(jù)的“小白”客戶?，F(xiàn)在，結(jié)合第三方數(shù)據(jù)（如手機號碼的使用年限、通訊記錄、電商平臺的購物記錄等等），益博?？梢詮臄?shù)據(jù)的多維度出發(fā)對客戶信用進行評估，告訴銀行客戶的信用如何。這便是大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用了。此外，大數(shù)據(jù)還可以整合所有銀行本身無法取得的數(shù)據(jù)，從這些外部信息中篩選并提煉出與衡量客戶信用風(fēng)險相關(guān)的特征，幫助銀行評估客戶的還款意愿，這也是銀行對大數(shù)據(jù)很重要的應(yīng)用。

51CTO記者：今年，中國5G商用已經(jīng)進入關(guān)鍵起步期。5G金融趨勢下，益博睿是否已經(jīng)有所關(guān)注，或者已開始投入相應(yīng)研究？

趙國豪：5G是新一代的通信技術(shù)，擁有更快的網(wǎng)速、更低的延遲、更大的頻寬，在金融領(lǐng)域的應(yīng)用也將是個趨勢。但是，針對5G技術(shù)的研究，益博睿還要考量5G的普及程度。

其實，現(xiàn)在4G在四五線城市的覆蓋程度也不是很高，假設(shè)把手機當(dāng)做一個應(yīng)用的評估標(biāo)準，對于無法覆蓋的人群，我們能獲取到的這部分人的信息就會特別少。只有當(dāng)高覆蓋率的情況下，通過收集相關(guān)數(shù)據(jù)、手機使用行為、數(shù)據(jù)使用情況等信息，利用大數(shù)據(jù)、機器學(xué)習(xí)等技術(shù)來對人作有效的區(qū)分和劃分，在授信和貸款審批場景中，才能更準確地幫助金融機構(gòu)來辨識客戶好壞。總之，通信技術(shù)的普及程度越廣泛，所能覆蓋到的人群就會越多，金融機構(gòu)也就會有更多的信息獲取來源來評估客戶。

51CTO記者：在中國經(jīng)過十幾年的發(fā)展，從技術(shù)上來看，益博睿有何獨特的優(yōu)勢？

趙國豪：現(xiàn)在，中國金融業(yè)的數(shù)字化發(fā)展在某些方面已經(jīng)領(lǐng)先于很多其他國家。但不可否認的是，其他國家在金融領(lǐng)域也有很多值得借鑒的新穎應(yīng)用，這些應(yīng)用發(fā)展了很多新技術(shù)。作為一家全球化的信息服務(wù)公司，益博睿具有全球化視野，會把國外新的應(yīng)用技術(shù)、成功的實踐經(jīng)驗引入到國內(nèi)，以更好地服務(wù)客戶，協(xié)助客戶開展新業(yè)務(wù)，提供更好的建議與解決方案。這也是我們與競爭對手十分不同的地方。

51CTO記者：今年，益博睿將重點聚焦哪些方面的技術(shù)創(chuàng)新？為什么要選擇這些方向呢？

趙國豪：在技術(shù)創(chuàng)新上，2020年益博睿將重點聚焦機器學(xué)習(xí)方向的研究，協(xié)助國內(nèi)金融機構(gòu)發(fā)展。比如：通過機器學(xué)習(xí)方法，協(xié)助銀行快速了解不同客戶層的風(fēng)險水平，幫助銀行更快、更準確地實現(xiàn)授信審批。

無論是在技術(shù)還是解決方案上，未來益博睿將攜手金融機構(gòu)圍繞以下三個領(lǐng)域開展深入研究：

第一，線上貸款。當(dāng)前很多大型金融機構(gòu)已擁有相對較為成熟的線上貸款體系，中小型銀行近兩年也在積極轉(zhuǎn)型，將線下金融貸款慢慢轉(zhuǎn)型為線上自動化貸款。在此背景下，益博睿未來將重點輔助和支持中小型銀行，通過技術(shù)轉(zhuǎn)型幫助他們開展線上貸款業(yè)務(wù)。線上貸款業(yè)務(wù)還可以逐漸引申應(yīng)用到其他場景。目前市場上有幾大主流應(yīng)用，例如：銀稅貸、與政府合作平臺的線上貸款、流量方平臺的線上貸款等，這些都是未來線上貸款的重要發(fā)展場景。

第二，存量客戶管理。當(dāng)前以及未來，益博睿都將大力協(xié)助國內(nèi)銀行做好存量客戶的價值發(fā)掘。國內(nèi)的零售銀行從過去跑馬圈地式地發(fā)展新客戶，到如今都已漸漸沉淀了下來，客戶經(jīng)營走上舞臺。例如：在某位客戶僅使用了一項產(chǎn)品的情形下，如何向他營銷更多產(chǎn)品；當(dāng)客戶名下僅僅擁有存款賬戶或借記卡賬戶時，是否可以發(fā)一張信用卡給他；再或者，當(dāng)信用卡客戶刷卡交易次數(shù)少時，如何刺激他多多使用本行信用卡消費。

第三，小微金融。小微企業(yè)是未來一兩年市場的發(fā)展重點，也是政府重要的政策發(fā)展方向。有鑒于小微企業(yè)是介于對公貸款和零售貸款之間的族群，面向小微企業(yè)（包含個體經(jīng)營）的貸款評估方式會與以往的一般企業(yè)貸款評估方式不同。如何讓銀行更前瞻、更快速地實現(xiàn)小微企業(yè)貸款審批，正是益博睿的關(guān)注點。益博睿還希望能從對小微貸款產(chǎn)品的審批，逐步發(fā)展至對農(nóng)戶貸款的審批，并將第三方外部大數(shù)據(jù)與審批場景深入結(jié)合，幫助銀行做出合理的貸款決策，規(guī)避小微企業(yè)信用風(fēng)險。

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