變化時(shí)刻都在，未來的變化可想而知。保險(xiǎn)市場一直被大型國有品牌和傳統(tǒng)產(chǎn)品線所主導(dǎo)，幾十年來似乎沒有實(shí)質(zhì)性發(fā)展。
然而人們已經(jīng)開始下注。在風(fēng)險(xiǎn)投資家看來，保險(xiǎn)業(yè)顛覆的時(shí)機(jī)已經(jīng)成熟?？偛课挥诩~約的保險(xiǎn)科技公司Lemonade成功完成了史上最大規(guī)模的種子輪融資。
不僅僅是風(fēng)投公司，沃倫·巴菲特（Warren Buffett）也曾公開表示，自動(dòng)駕駛汽車的問世將嚴(yán)重影響到伯克郡（berkshire）旗下Geico的保費(fèi)。
已有相關(guān)數(shù)據(jù)表明確實(shí)如此。畢馬威（KPMG）在2015年的一份預(yù)測報(bào)告中指出：包括無人駕駛技術(shù)在內(nèi)的“極其安全”的汽車將在未來25年里使汽車保險(xiǎn)業(yè)萎縮60％，而汽車保險(xiǎn)占保險(xiǎn)業(yè)的40％以上。但是，對保險(xiǎn)公司來說，業(yè)務(wù)流程自動(dòng)化不是有很大的好處嗎？
保險(xiǎn)領(lǐng)域的人工智能——前言
人工智能是商業(yè)市場應(yīng)當(dāng)關(guān)注的趨勢。本文我們將著眼于三種關(guān)鍵的方式，人工智能將帶動(dòng)保險(xiǎn)公司、經(jīng)紀(jì)人和投保人的經(jīng)濟(jì)收入，推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)的轉(zhuǎn)型升級：
行為定價(jià)保單：無所不在的物聯(lián)網(wǎng)（IoT）傳感器將向定價(jià)平臺提供個(gè)性化數(shù)據(jù)，讓更安全的駕駛員少交車險(xiǎn)，讓生活方式更健康的人少交健康保險(xiǎn)。
客戶體驗(yàn)和個(gè)性化服務(wù)：人工智能將實(shí)現(xiàn)全自動(dòng)無縫對接保單的用戶體驗(yàn)，聊天機(jī)器人可以獲取客戶的地理環(huán)境和社交數(shù)據(jù)，從而進(jìn)行個(gè)性化交互。運(yùn)營商還允許用戶定制特定項(xiàng)目或事件的保險(xiǎn)（即按需保險(xiǎn)）。
更快、定制化的理賠：在線界面和虛擬理賠理算器將提高事故后理賠和支付的效率，同時(shí)降低欺詐的可能性。客戶還可以選擇哪家保險(xiǎn)公司的保費(fèi)將用于支付他們的索賠（稱為P2P保險(xiǎn)）。
保險(xiǎn)作為一個(gè)全球市場，往往與公眾的不信任有所關(guān)聯(lián)，這可能會對技術(shù)創(chuàng)新提出挑戰(zhàn)——無論是人工智能或其他創(chuàng)新方式。
因此，引入新技術(shù)的一個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)就是說服公眾，自動(dòng)化不會像特洛伊木馬影響他們的保單。在Vertafore最近的一項(xiàng)調(diào)查顯示，60％的消費(fèi)者對通過聊天機(jī)器人購買保險(xiǎn)表示擔(dān)憂。
目前在保險(xiǎn)領(lǐng)域的三種AI應(yīng)用趨勢
我們將逐步分析這三類主要的人工智能應(yīng)用趨勢，對比行業(yè)的當(dāng)前狀態(tài)，正在發(fā)生的變革，以及未來行業(yè)的發(fā)展變化。首先分析“行為定價(jià)”：
一、行為定價(jià)模式：物聯(lián)網(wǎng)傳感器將保險(xiǎn)從代理轉(zhuǎn)移到源數(shù)據(jù)。物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)為個(gè)性化保險(xiǎn)定價(jià)提供了三種關(guān)鍵方式：
承擔(dān)有效風(fēng)險(xiǎn)：遠(yuǎn)程通信和可穿戴傳感器數(shù)據(jù)將為低風(fēng)險(xiǎn)行為支付更低的保費(fèi)，比如駕駛更少而鍛煉更多；
保單和AI設(shè)備捆綁銷售：智能家居公司將向使用AI技術(shù)的用戶提供保單折扣，從而實(shí)現(xiàn)設(shè)備和保險(xiǎn)的捆綁銷售；
核實(shí)和評估理賠：物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)市場將使運(yùn)營商能夠更快地獲取經(jīng)過核實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)管理信息，而不是依賴成本昂貴的評估和審計(jì)。
這里舉個(gè)例子：基于使用壽命或基于每英里付費(fèi)的汽車保險(xiǎn)，借助于遠(yuǎn)程信息處理傳感器實(shí)時(shí)跟蹤指定資產(chǎn)（如汽車），汽車保險(xiǎn)就可以通過特定風(fēng)險(xiǎn)事件（如車禍）指定保費(fèi)。
這意味著什么呢？更安全的司機(jī)可以為保單支付更少的費(fèi)用，任何司機(jī)都可以按英里付費(fèi)。保單持有人不再是風(fēng)險(xiǎn)池的一部分——他們在為自己承擔(dān)的有效風(fēng)險(xiǎn)付費(fèi)。這是一種全新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，離不開AI遠(yuǎn)程信息技術(shù)的支持。
當(dāng)然這種方式需要增加遠(yuǎn)程傳感器設(shè)備。這就是為什么保險(xiǎn)公司正在變成硬件公司。以Neos Ventures為例，這是一家提供智能家居監(jiān)控和緊急援助的公司，同時(shí)還提供家庭保險(xiǎn)。他們的策略是，如果能夠提供降低天然氣、水泄漏或家庭不安全事件檢測的技術(shù)，那么會提供更低的保費(fèi)形式，卻將這些節(jié)省下來的成本又轉(zhuǎn)加給客戶。
要想在未來10年的市場中取得成功，保險(xiǎn)公司必須迅速從基于類別可能行為的定價(jià)模式轉(zhuǎn)向基于個(gè)人實(shí)際行為的定價(jià)模式。這就是所說的“從代理到源數(shù)據(jù)的遷移”。
調(diào)查顯示，消費(fèi)者希望這種轉(zhuǎn)變。日前，一項(xiàng)由Troubadour Research ＆ Consulting開展的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，近一半的消費(fèi)者愿意將可穿戴設(shè)備的數(shù)據(jù)交給保險(xiǎn)公司，以換取更便宜的產(chǎn)品。
基于保險(xiǎn)的后市場應(yīng)用仍然存在很多不確定性。美國保險(xiǎn)協(xié)會（National Association of Insurance commission）在2017年的一份報(bào)告中指出：“UBI是一個(gè)新興領(lǐng)域，因此在行為數(shù)據(jù)的選擇和解釋方面仍存在很大的不確定性，以及如何將這些數(shù)據(jù)整合到現(xiàn)有的價(jià)格結(jié)構(gòu)中，以保持新的市場盈利等?！?/p>
大約有五分之一的市場對此不感興趣。21％的客戶在UBI項(xiàng)目調(diào)查中拒絕參加，其中81％的受訪者不希望自己的駕駛行為受到監(jiān)控，不認(rèn)為這樣可以省多少錢，也不認(rèn)為保費(fèi)會下降。像那些通勤時(shí)間較長的人，經(jīng)常長途駕車或者喜歡在空曠道路上超速行駛的人，很難從保險(xiǎn)公司評估他們的行為中獲益。
一些運(yùn)營商獲得了傳感器數(shù)據(jù)并不意味著就會使用這些數(shù)據(jù)。源數(shù)據(jù)的可靠性、豐富性以及分析的準(zhǔn)確程度變得至關(guān)重要。這就激發(fā)了平臺市場的由來，比如Octo Telematics的下一代平臺（NGP），為汽車保險(xiǎn)運(yùn)營商提供了一個(gè)應(yīng)用平臺接口（API），用于司機(jī)行為評分、交通事故分析，以及針對車隊(duì)管理和租車公司的索賠分析和風(fēng)險(xiǎn)分析。
任何新技術(shù)都有風(fēng)險(xiǎn)，事物總有兩面性。傳感器數(shù)據(jù)在許多方面降低了風(fēng)險(xiǎn)，但它也引入了一些新的漏洞。比如傳感器相關(guān)的遠(yuǎn)程設(shè)備都可能易受黑客攻擊，違反數(shù)據(jù)保護(hù)、信息安全等法規(guī)條例。所以這些漏洞需要運(yùn)營商開發(fā)承保突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的新業(yè)務(wù)。
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